Чтобы ипотечные кредиты стали более доступными для населения, государство старается всячески помочь. Именно для этих целей в сентябре 1997 г. было сформировано новое учреждение – Агентство ипотечно-жилищного кредитования или АИЖК. Оно является государственной организацией с полным госкапиталом в форме ОАО. Его работа направлена на придание ликвидности отечественным кредитным организациям в ипотечной сфере, которые занимаются выдачей долгосрочных ипотечных займов гражданам страны. АИЖК скупает у банков права требования по ипотеке, а средства выделяются за счет размещения высоколиквидных инструментов на фондовом рынке.
В данном случае выигрывают все стороны: банки получают средства на выдачу ипотеки, АИЖК предоставляет кредиты без самостоятельного обслуживания клиентов, а клиенты могут воспользоваться выгодными предложениями. Основной целью работы АИЖК является создание равнозначных условий для всех граждан страны, независимо от пола, возраста, места проживания, доходов, регистрации, социального положения, для получения ипотечных кредитов.
Что такое АИЖК?
Это госкомпания, предоставляющая ипотеку для граждан страны через банки-посредники. АИЖК работает почти со всеми ведущими банками: Сбербанк, Бинбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Дельта. Газпромбанк и др. Оно было создано в 1997 г., а в 2015 г. на его базе разработан единый институт по развитию жилищной сферы для осуществления госполитики в ипотечном сегменте.
Новое АИЖК сейчас имеет все нужные механизмы для поддержания полного цикла жилищной сферы страны: от стимулирования начала строительства до формирования спроса на него и платежеспособности. Агентство реализует меры по антикризисной поддержке населения, снижает риски в ипотечном сегменте, стимулирует строительство доступного жилья, обеспечивает ликвидность, устойчивость банков, развивает рынок ценных бумаг и иных финансовых инструментов.
Как работает АИЖК?
Фактически выдачей кредитов на недвижимость занимаются банки. Деньги в банках появляются от вкладчиков. Возникает задача: вкладчики несут деньги на короткие сроки (до 1 года в основном), а ипотека выдается на длительный период, как же быть банку? Здесь можно вообще отказаться от долгосрочных кредитов, выдавать лишь малую часть от привлеченных средств или же привлечь на помощь другую организацию. Именно в последнем варианте к делу привлекается Агентство. Технология сотрудничества банка с АИЖК выглядит примерно так:
- Банк выдает ипотеку за счет личных средств.
- Кредитор несет ответственность за добросовестность плательщика и выполнения обязательств.
- Выданные средства восстанавливаются за счет рефинансирования со стороны АИЖК.
- Средства АИЖК привлекает за счет выпуска ценных бумаг с высоким уровнем ликвидности.
В этой схеме логично возникает вопрос: зачем банку оформлять такой сложный продукт, как ипотека, если права на нее затем переуступаются АИЖК, которое получает доход в виде выплачиваемых клиентов процентов?
Суть такова: банк возмещает выданные средства от АИЖК путем рефинансирования. Деньги от заемщика поступают на счет Агентства, а банк получает комиссию за обслуживание кредита и перечисление средств со своего счета в АИЖК. В качестве дополнительного дохода здесь банк может взимать комиссионный сбор за выдачу кредита или увеличивать базовые ставки.
В этой схеме банку не нужно беспокоиться, где взять средства на выдачу ипотеки, ведь деньги идут от АИЖК взамен уступки прав требования. Агентство со своей стороны не работает с клиентами, но кредитует клиентов через банк. Рисков для госкомпании здесь практически нет, т.к. все вопросы по невыплате кредита банк решает самостоятельно с заемщиком.
Получить ипотеку через АИЖК можно в любом регионе, поскольку у компании налажены отношения с ведущими банковскими сетями.
Направления деятельности АИЖК.
Основной функцией является поддержка госпрограмм и продвижение их на рынке. Для этих целей были созданы стандарты Агентства, где были учтены способности различных слоев населения. В этом направлении представлены программы:
- Ипотека на новостроящуюся недвижимость. По ней заемщики могут приобретать комфортное жилье в строящихся домах по сниженному %%-ту.
- Ипотека с маткапиталом. Здесь предлагают выгодные условия для владельцев материнских сертификатов на приобретение жилья. Они позволяют увеличить сумму кредита на размер капитала. Это позволяет заемщику купить более комфортабельную квартиру, чем позволяет его зарплата.
- Военная ипотека. Этой услугой могут воспользоваться участники ипотечно-накопительной системы (военнослужащие).
Второй по значимости функцией АИЖК является снижение рисков в сегменте ипотечных займов. Например, Агентство выступает страховщиком риска возникновения нехватки денег у банка, полученных от реализации залога для полного погашения долга.
Как получить ипотеку от АИЖК?
- Выбрать банк, работающий по стандартам АИЖК.
- Подобрать программу.
- Найти подходящий объект недвижимости.
Недостатком получения ипотечного займа в Агентстве является долгий срок рассмотрения заявки – до нескольких лет. Это объясняется тем, что заявка проходит 2 этапа проверки: в банке и в АИЖК. Учитывая бюрократическую медленную работу госорганизаций, придется набрать терпения. Однако, это может с лихвой компенсировать более низкий процент и экономия на выплате долга.