Приобретение собственного жилья в России чаще всего происходит с помощью ипотеки. К сожалению, проценты по ипотечным программам настолько высокие, что выплачивать кредит продолжительное время слишком накладно, поэтому заемщики стараются всеми силами погасить его досрочно. Особенно сложно приходится молодым семьям, у которых уже есть дети, из-за возрастания текущих расходов, а темпы роста инфляции просто не дают накопить нужную сумму.
Поэтому государство решило облегчить ипотечные выплаты, и в 2007 г. была введена программа поддержания семей – материнский капитал. По статистике Пенсионного Фонда, в 90% случаях выделенные деньги маткапитала направляются на улучшение условий проживания и в погашение действующих ипотечных займов. Эта востребованность и популярность денег с маткапитала на приобретение или строительство жилых объектов связана с тем, что семья имеет право воспользоваться ими, не дожидаясь 3-хлетного возраста ребенка. Рассмотрим подробнее, как происходит получение маткапитала, когда он выдается и кем, как погашать кредит досрочно этими средствами?
Что такое материнский капитал?
Это программа господдержки российских семей, в которых появился второй и последующий малыш (рожденный или усыновленный). Новорожденный должен иметь гражданство России, а родители еще не пользовались правом на господдержку. Сумма пересматривается каждый год, и в 2016 году будет составлять 453 т.р.
Особенности программы маткапитала:
- Его вправе получить семьи, в которых появился второй и последующий малыш.
- На право получения выпускается сертификат.
- Средства не выдаются в наличной форме.
- Использование: на приобретение недвижимости, на увеличение накопительной пенсионной части, оплата образования, на получение мед.услуг (дорогие процедуры, операции, приобретение товаров для детей-инвалидов).
- Право на получение дается 1 раз.
- Сумма сертификата фиксируется на момент выдачи и не подлежит изменению, даже если вступили в силу новые значения.
- Воспользоваться сертификатом можно по истечению 3-х лет с момента рождения ребенка, кроме целевого использования на покупку жилья.
- Не нужно уплачивать налог на доходы физлиц.
- Получить сертификат на МК можно в Пенсионной Фонде по месту прописки или фактического пребывания.
- Маткапитал допускается использовать в качестве первого взноса по ипотеке или погашения действующего кредита.
Чтобы получить сертификат на МК, нужно предоставить в ПФ РФ документы из перечня:
- Собственноручно заполненное заявление.
- Паспорт получателя.
- Свидетельства о рождении всех детей (или судебное решение об удочерении/усыновлении).
- Подтверждение гражданства России у ребенка (если один из родителей не имеет гражданства нашей страны).
Со всех документов снимаются копии и передаются в ПФ России, а оригиналы остаются у заявителя. Если все бумаги в порядке, то в течение месяца документ на право использования капитала выдается на руки или высылается письмом.
Погашение кредитных обязательств маткапиталом.
Чтобы воспользоваться средствами МК для погашения ОД по кредиту, требуется передать заявление в ПФ РФ с приложением следующих документов:
- СНИЛС, паспорт, сертификат.
- Кредитный ипотечный договор (копия).
- Копия договора о постановке недвижимости на учет в УФРС.
- Официальная справка от кредитора об остатке задолженности.
- Документ о регистрации прав собственности на недвижимость.
- Нотариальное обязательство на оформление жилого объекта в собственность супругов и детей в течение 6 мес. с момента погашения займа.
В течение двух месяцев ПФР перечисляет средства на указанные реквизиты банка.
Стоит отметить, что закон позволяет частично использовать средства с маткапитала. Если какая-то часть уже была использована, например, на оплату обучения ребенка, то использовать его на погашение ипотеки уже будет нельзя.
Как только с ПФР поступил положительный ответ (в течение 30 дней), нужно сразу же обратиться в банк с уведомлением о своем решении.
После зачисления средств на счет, можно выбирать имеющиеся условия досрочного погашения: уменьшать ежемесячный платеж, уменьшать срок или полностью погашать ипотеку. В первых двух случаях банк обязан предоставить новый график выплат, а в последнем – справку о полном погашении. Если остается остаток после погашения, то средства отправляют обратно в ПФР – на руки клиенту ничего не выдается.
По условиям некоторых банков, сумма маткапитала, поступившая на счет, должна учитываться уже в ту же дату. Если по правилам частичное погашение или полное проводится только в дату платежа, то клиенту придется выплатить проценты за месяц, когда поступила сумма. Например, дата платежа – 27 число. Средства маткапитала поступили 10 числа. Получается, что списание пройдет только 27 числа, а проценты клиент уплачивает в полном объеме. Посчитать такую ситуацию вы можете на нашем калькуляторе ипотеки.
Таким образом, использовать маткапитал можно в счет погашения ипотеки. Сейчас допускается делать первый взнос этими средствами, однако, банки не очень охотно идут на этот шаг. Здесь обычно ставка предлагается выше, чем по стандартному предложению, поэтому выгоднее будет использоваться материнские средства в счет погашения уже действующего кредита.