При необходимости в деньгах люди часто обращаются в микрофинансовые организации за микрозаймом. При этом выбирать организацию они не умеют. Обращение идет сразу в несколько МФО в расчете на то, что где-нибудь, да дадут. 👉 Это в корне неправильно и ведет потом к дополнительным денежным потерям!
Рассмотрим вот такой отзыв
Судя по этому отзыву с заемщиком, который хотел взять микрозайм, случилось следующее:
- ⛔ Сняли 2500 за финансовой доктор
- ⛔ Выдали займ всего 1000 рублей
Т.е. стоимость дополнительных услуг намного больше, чем сумма займа. Т.е. заемщика тупо «развели» на доп. услуги.
🔥Чтоб не оказаться в ситуации выше, не переплатить много денег и не оказаться в кредитной яме, нужно правильно выбирать МФК. Нужно обращаться в проверенные временем МФК, которые выдают займы уже давно и имеют много отзывов.
В этой методике мы рассмотрим все важные факторы, на которые нужно опираться при выборе МФК и дадим методику оценки в баллах каждого фактора исходя из 0 — плохо, 2 — хорошо. Методы оценки выбраны в основном субъективные. Они выбирались исходя из опыта эксперта.
Как на самом деле работает МФК?
Работа микрофинансовой организации связана прежде всего с получением прибили. Суть работы — выдать деньги в долг под большой процент населению. За счет этого организация получает доход.
Практически любое МФК включает в себя:
- Официальный сайт, которые отвечает за оформление займа
- Специальное программное обеспечение, которое оценивает заемщика по нескольким параметрам и принимает решение о выдаче займа или отказе
- Служба поддержки, которая взаимодействует с клиентами
- Юридический отдел — отвечает за судебные процессы, различные юридические документы
- Бухгалтерия — формирование различных отчетов, взаимодействие с ЦБ.
Все эти подразделения работают совместно. Клиент приходит на официальный сайт, где оформляет займ. Далее заявка поступает в скоринговую систему. Если решение о выдаче положительное, то происходит выдача займа. Через тот же сайт программа отправляет поручение на перевод денег на указанную карту.
Если вдруг заемщик не платит, то начинает работать отдел взыскания. Займ или продают стороннему коллекторскому агентству, либо же взыскивают своими силами.
Бухгалтерия отвечает за уплату налогов и за взаимодействие с ЦБ. МФК должно отчитываться ЦБ. Если вы посмотрите на раздел ЦБ РФ по ссылке https://www.cbr.ru/microfinance/explan/reporting_micro/, то там можно увидеть более 10 отчетов, которые должно предоставлять МФК для ЦБ РФ.
Что такое проверенные МФК?
Микрофинансовая организация может проработать на рынке пару месяцев и быть лишена лицензии за нарушение.
Мы разделяем МФК на 3 типа
- ⛔ МФК, работающие на рынке менее 2х лет. Данные МФК не успели еще зарекомендовать себя. Обращаться в них можно, но о качестве услуг судить трудно
- ⚠️ МФК работающие на рынке от 2х до 5 лет. Это проверенные временем организации, которые скорее всего имеют массу отзывов и судебных дел. Почитав их можно принять решение о обращении
- ✅ Проверенные временем организации, которые на рынке 5 лет и более. При наличии свежих отзывов в эти организации можно смело обращаться. Обычно действуют в соответствии с законом
Обычно МФК, работающие на рынке долго — дорожат своей репутацией. Их знают люди, о них написано много отзывов. Если МФК первоначально ведет нечестную игру в отношении заемщика, оно не проживет и пары лет. ЦБ РФ отзовет у него лицензию, на этом история жизни микрофинансовой организации закончится.
При оценке по 3х бальной шкале можно использовать следующую таблицу.
| Время | Оценка в баллах от 1 до 3 |
|---|---|
| До 2х лет | 0 |
| от 2 до 5 | 1 |
| От 5 лет | 2 |
Наличие лицензии ЦБ РФ
При начале работы МФК обращается в ЦБ РФ, предоставляет необходимые документы и получает регистрационный номер записи в реестре ЦБ РФ. Это значит, что организация может вести деятельность по выдаче микрозаймов.
Реестр ЦБ РФ можно найти на странице https://cbr.ru/microfinance/registry/
Реестр постоянно обновляется
В случае отзыва лицензии организация лишается права выдачи денег населению. Она обязана написать на своем сайте, что лишена лицензии.
Отзыв лицензии означает конец работе МФК. Опротестовать решение ЦБ уже невозможно. Отзыв происходит за грубые неоднократные нарушения, непредоставление отчетности. МФК с отозванной лицензией — это знак стоп для заемщика. Даже если руководство МФК потом открывает новую организацию с другим названием и регистрирует ее в ЦБ. Но информация о работе прошлой организации остается, т.е. новая организация все равно связана со старой по создателю.
В вновь открытые организации обращаться не рекомендуется, т.к. это просто компания под другой вывеской. Новая компания снова продолжит нарушать законы в отношении заемщика.
Поэтому обращаться туда не рекомендуется.
Способы выдачи и погашения
Основные преимущества микрозаймов — удобство и скорость работы. При получении денег не нужно никуда идти. Поэтому один способ получения — это не так удобно. МФК должны выдавать займы не только на карты Visa и MasterCard, но еще и поддерживать карты МИР, Юмани, Киви кошелек — опционально. Эти способы самые быстрые и удобные.
Не все МФК поддерживают электронные кошельки. И во многих невозможно получить займ на карту МИР. Наличие нескольких способов выдачи и погашения без комиссии говорит в пользу МФК. Если при погашении займа с карты есть комиссия — это еще один камень в сторону МФК.
Бесплатный способ погашения займа указан в Индивидуальных условиях кредитования. Про него нужно знать всегда. Это поможет исключить ненужные расходы.
Способы выдачи и погашения займа должны быть видны сразу на сайте. Если приходится копаться в документации для определения данных способов — это не удобно и говорит о некачественности сайта микрозаймов.
Если говорить о наличии способов погашения, можно рассматривать вот такой рейтинг
| Наименование параметра | Значение |
|---|---|
| 1 способ выдачи и погашения, либо способ выдачи и погашения не указаны на сайте | 0 |
| 2-4 основных способа выдачи и погашения, которые указаны на сайте | 1 |
| Поддерживается выдача на карту, на карту МИР, на Киви кошелек и Яндекс Деньги | 2 |
Возможность пролонгации
Если говорить честно, то микрозаймы — это способ решения денежных проблем для людей, которым денег не хватает. Можно получить небольшую сумму денег на срок до 30 дней. Однако бывают такие ситуации, когда думаешь что точно отдашь, но вдруг заболел. С учетом распространения коронавируса в 2020 и 2021 году важную роль начинает играть 👉возможность пролонгации. Пролонгация — продление срока займа. Обычно МФК требуют при этом выплатить проценты за пользование деньгами за предыдущий период займ.
Условия пролонгации должны быть прописаны на сайте и в условиях кредитования. Это важная информация и должен быть доступ пользователя к ней. Должно быть написано при каких условиях это возможно. Что и как делать, чтоб продлить микрозайм.
Не все МФК предоставляют возможность пролонгации.
При оценке данного фактора будем руководствоваться следующей таблицей
| Название и описание | Число баллов |
|---|---|
| Нет возможности пролонгации, либо не указана информация о ней | 0 |
| Есть возможность пролонгации и она указана на сайте | 1 |
Наличие Комиссий, страховки и других доп. услуг
Очень часто МФК пытаются заработать на заемщике. При выдаче займа они навязывают различные доп. услуги
- Навязывают страховку при подписании договора
- Навязывают различные юридические услуги, платную проверку кредитной истории
- Есть комиссия за погашение займа картой в личном кабинете
- Иногда даже делают вход в личный кабинет платным
Если есть хоть намек на страховку — в документации на сайте указаны правила и договор страхования, то есть смысл сразу же уйти с сайта МФК. На 99% где-то будет комиссия. Если внизу сайта есть надпись «Разработано в MKKBOX» — это значит стоит уйти с этого сайта, чтобы не стать жертвой недобросовестных МФК.
Ниже представлена методика оценки данного параметра
| Описание | Оценка |
|---|---|
| Информация о доп. услугах не указана на сайте, либо при оформлении нельзя отказаться от доп. услуг | 0 |
| Информация указана на сайте, но не полностью | 1 |
| Информация точно указана на сайте, микрозайм можно получить без доп. услуг, просто отказавшись от них на этапе оформления | 2 |
Отзывы о работе МФК
Не стоит читать отзывы о работе МФК на официальном сайте. Ничего полезного кроме хвалебных од там написано не будет. Настоящие отзывы о МФК можно найти только на форумах и сторонних сайтах отзовиков. МФК очень часто заказывают отзывы. Т.е. просят кого-то написать отзыв о своей работе на других ресурсах. Такие отзывы нужно фильтровать, обычно они сугубо пятерочные и ничего полезного кроме «помогли деньгами» в них нет.
Большое количество фейковых отзывов говорит о плохом качестве услуг МФК.
В отзывах нужно обращать внимание на следующие вещи:
- Скорость оформления
- Наличие страховки, дополнительных комиссий
- Взаимодействие МФК с клиентом при наличии просрочки
Отзывы могут составить представление о том, как МФК взаимодействует с клиентом в случае проблем, какие способы взыскания используют. Возможно ограничатся звонком, а может поднимут на ноги все ваше начальство, родных, разрисуют подъезд и т.д.
Если МФК накручивает отзывы о себе — это также повод задуматься. Обычно это происходит, когда рейтинг МФК ниже некуда.
Методика оценки наличия отзывов следующая.
| Описание | Оценка |
|---|---|
| Отсутствие отзывов, сугубо отрицательные отзывы | 0 |
| Есть разные отзывы, среди них можно увидеть заказные | 1 |
| Меньшее количество отрицательных отзывов, отсутствие заказных отзывов | 2 |
Наличие мобильных приложений и отзывов к ним
Если у МФК есть мобильное приложение, Где можно следить за долгом, делать пролонгацию — это несомненный плюс для заемщика. Поэтому стоит поискать такие приложения в Google Play Market и посмотреть скриншоты.
Наличие мобильного приложения на платформе Андроид говорит о качестве услуг данной организации. Она забоится о заемщиках и обеспечивает удобную возможность получения информации без похода на сайт.
Кроме того, стоит изучить отзывы о приложении — особенно отрицательные. Там много полезной информации.
Методика оценки мобильных приложений:
| Нет мобильных приложений или судя по отзывам они не работают | 0 |
|---|---|
| Есть мобильное приложение с минимальными удобствами для пользователя | 1 |
| Хорошее мобильное приложение, в котором можно оформить займ, следить за своим долгом, оплачивать, смотреть график платежей | 2 |
Горячая линия 88000, онлайн чат, электронная почта, мессенджеры
Горячая линия должна работать круглосуточно и отвечать достаточно оперативно. Кроме того на сайте должны быть указаны способы связи — электронная почта, различные мессенджеры типа Телеграмм.
Чем больше способов связи, тем лучше для заемщика. Кроме того эти способы связи должны работать и отвечать как минимум в рабочее время суток.
Методика оценки данного параметра такова:
| Описание | Оценка |
|---|---|
| 1 способ связи с МФК, | 0 |
| Есть возможность связаться с МФК через Телеграмм, эл. почту, онлайн чат. Но нет горячей линии, либо она не работает или не отвечает долго | 1 |
| Есть все основные способы связи - телефон, эл. почта, телеграмм, горячая линия отвечает менее чем за 1 минуту | 2 |
Предоставление необходимой информации на сайте, вопросы и ответы, необходимые документы
При обращении в МФК за займом первое, что нужно сделать — почитать общие и индивидуальные условия кредитования. Микрофинансовая организация обязана публиковать их по закону. Если их нет или их трудно найти, то нужно задуматься и проявить осторожность при сотрудничестве с данной организацией. Именно в этих документах зарыты все «подводные камни» и скрытые комиссии. В Индивидуальных условиях нужно обратить внимание на способ бесплатного погашения микрозайма и использовать его. Иначе можно нарваться на скрытые комиссии.
Кроме того, нужно искать документ «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц». Его должно публиковать каждая МФК. Базовый стандарт определяет основные принципы в области защиты прав и интересов получателей финансовых услуг и устанавливает требования, которыми микрофинансовая организация должна руководствоваться в процессе осуществления микрофинансовой деятельности.
Задача любой микрофинансовой организации — сделать удобный и понятный сайт, соблюдать законы и требования ЦБ. На сайте должны быть размещены общие условия кредитования.
Кроме того должна быть дана информация о способах выдачи и погашений микрозаймов. Если такой информации нет — значит необходимо просто уйти с сайта микрозаймов и не оформлять там займ.
Вообще есть специальный стандарт предоставления информации на сайте МФО.
Ознакомиться с этим документом можно по ссылке
По этому стандарту можно судить качестве работы МФК. Для себя мы из этого документа выделили основные требования к наличию информации на сайте(см. Статья 5. Особенности предоставления информации на официальном сайте микрофинансовой организации из документа по ссылке выше)
Мы составили примерную таблицу, по которой можно судить о качестве сайта
| Описание размещаемой информации | Комментарий |
|---|---|
| 2. Микрофинансовым организациям рекомендуется обеспечить наличие специальной версии официального сайта для слабовидящих. | Должна быть специальная кнопка или ссылка - версия для слабовидящих |
| Официальный сайт микрофинансовой организации должен содержать раздел, описывающий структуру сайта, позволяющий в доступной форме определить местонахождение каждой страницы официального сайта в этой структуре. | Должна быть ссылка "Структура сайта" или содержание с показом структуры |
| Полное и (при наличии) сокращенное наименование микрофинансовой организации, адрес микрофинансовой организации в пределах места ее нахождения, адреса обособленных подразделений микрофинансовой организации, режим работы микрофинансовой организации и ее обособленных подразделений (расположенных по месту нахождения соответствующего обособленного подразделения), контактный телефон, по которому осуществляется связь с микрофинансовой организацией, официальный сайт микрофинансовой организации (за исключением случаев, когда наличие официального сайта не является обязательным), информацию об используемом микрофинансовой организацией товарном знаке (при наличии), о факте привлечения микрофинансовой организацией к оказанию финансовых услуг третьего лица на основании гражданско-правового договора или доверенности, о регистрационном номере записи юридического лица в государственном реестре микрофинансовых организаций, о членстве в саморегулируемой организации (включая информацию о дате приема в члены саморегулируемой организации), об исключении из саморегулируемой организации (включая информацию о дате исключения из членов саморегулируемой организации), а также текст настоящего Стандарта; | Должна быть информация о 1. Полное наименование 2. Адрес 3. Регистрационный номер 4. Информация о членстве в СРО 5. Текст настоящего стандарта |
| о финансовых услугах и дополнительных услугах микрофинансовой организации, в том числе оказываемых за дополнительную плату | Организация должна размещать информацию о дополнительных услугах и их стоимости |
| О правах получателя финансовой услуги при осуществлении процедуры взыскания просроченной задолженности; | Какие права вы имеете, когда с вас будут взыскивать задолженность |
| "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц | Документ должен быть на сайте |
Новая вывеска, но старые методы
ЦБ РФ достаточно оперативно реагирует на жалобы на работу микрофинансовых организаций. За нарушения организация лишается лицензии и не может выдавать займы. Очень часто случается, что организация «Переезжает». Делается другой сайт под новым брендом.
К примеру, МФК МетроФинанс была лишена лицензии 05.07.2019 (см. http://www.cbr.ru/finorg/foinfo/?ogrn=1177847097724)
Однако потом эта организация стала называться Кива(имела очень похожие сайты) и предоставляла займы от лица Генезис Капитал, а потом лицензии лишили и Генезис Капитал(см. http://www.cbr.ru/finorg/foinfo/?ogrn=1197746000957)
Поэтому нужно внимательно изучить сайт МФК, и если вы уже видели похожий сайт — то стоит отказаться от получения займа там.
Связанные МФК или МФК одного владельца
Очень часто бывает так, что у нескольких МФК один владелец. Просто выдаются займы под разными брендами.
К примеру — у брендов Vivus и SMS Finance был один владелец — 4finance Holding. И выдавались раньше займы от лица ООО МКК «4финанс»(см. https://cbr.ru/finorg/foinfo/?ogrn=1167746117483). Однако сейчас на сайте СМС Финанс есть еще и другой кредитор ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс»
Джет Мани Микрофинанс работает под брендом «Ваши Деньги». В общем компаний много
Обычно, если лишают лицензии одну компанию группы, то есть вероятность лишения лицензии других компаний. Команда, которая работает в МФК обычно одна и нарушения получается совершает одни и те же.
Поэтому следует смотреть внимательно на деятельность связанных МФК. Если связанная МФК лишена лицензии за нарушения, то не стоит связываться с другими компаниями этой группы.
Представительство на бирже
Если МФК представлено на московской бирже — т.е. котируются его облигации, это плюс для МФО. Микрофинансовой организации придется вести свою деятельность в правовом плане, т.к. при большой числе нарушений может быть отозвана лицензия. МФК не сможет привлекать деньги на бирже, облигации просто никто не будет покупать.
А смена наименования тут не поможет, т.к. снова придется проходить листинг на бирже. Сейчас на Московской бирже можно найти облигации Займер, Манимен, БыстроДеньги и еще ряда эмитентов. Они являются рисковыми, ставки по ним от 10% и высокая группа риска.
| Описание | Оценка |
|---|---|
| Облигации МФК есть на бирже | 1 |
| Ценные бумаги МФК не торгуются на бирже | 0 |
В заключение
Исходя из указанных выше параметров можно оценить любую организацию, выдающую микрозаймы и сделать вывод о качестве ее услуг. Ставка 1% в день по микрозайму обычно стандартна у всех. Кроме