Очень часто заемщики не думают о последствиях, когда берут займы в микрофинансовых организациях. Они не учитывают высокую процентную ставку, которая начисляется ежедневно и к концу срока кредитования общая сумма возврата увеличивается в 1.5-2 раза. При наступлении просрочки эта сумма продолжает расти.
Это сейчас заемщикам повезло, и они могут не беспокоиться за выросшие в 100-200 раз долги, потому что по новому закону сумма начисленных процентов не может превышать более чем в 3 раза первоначальную сумму долга. Однако на займы, оформленные до 2017 года, этот пункт не действует.
Как поступить, если нет возможности платить в МФК?
Представим ситуацию, что до конца выплаты займа осталось несколько дней, а вам задерживают зарплату на неделю или две. В этом случае заемщик может продлить срок кредитования еще на несколько дней или недель, оплатив только начисленные проценты. Сумма там будет небольшой. Это позволит сохранить хорошую кредитную историю и отношения с кредитором.
Если возможности погасить займ вообще нет, например, вы попали в больницу, заболели, вас уволили с работы и т.д., нужно связаться с микрофинансовой организацией, объяснить ситуацию, попросить пойти на уступки и вместе найти решение проблемы.
Большинство крупных кредиторов идут на уступки и сами предлагают различные варианты решения. Среди них можно выделить несколько самых основных:
- Остановка начисления процентов и ожидание единовременной оплаты в течение конкретного периода времени. То есть, долг заемщика замораживается, проценты не начисляются, но клиент гарантирует погашение всей суммы до наступления конкретной даты, указанной в дополнительном соглашении к договору займа. Это наиболее выгодное предложение от кредитора.
- Остановка начисления процентов и разделение текущей задолженности на несколько небольших платежей, которые нужно погашать в определенные даты (через 2-4 недели по договоренности). Это очень удобно для заемщиков, которые потеряли работу, только что устроились на новое место.
- Существенное снижение процентной ставки и пролонгация займа на более длительный период.
Возможны и другие варианты рассрочки. Индивидуальные условия погашения при невозможности оплатить займ вовремя могут варьироваться в каждом конкретном случае. Нужно учитывать, что навстречу кредитор пойдет только в том случае, если заемщик не скрывается и не избегает общения, если причины задержки платежа были вескими и подтвержденными, а не надуманными.
Например, если вы попали в больницу или заболели, то нужно предоставить кредитору фото или скан справки. Если вас уволили, нужно отправить скан трудовой книжки, на котором видна отметка об увольнении и т.д. Заемщик должен предоставить доказательства, которые способствовали ухудшению его материального положения, что вызвало задержку платежа.
В этом случае у кредитора не будет лишних вопросов, он без проблем предложит реструктуризацию задолженности, не испортит вашу кредитную историю и т.д. Важно отметить, что в этом случае кредитор не применяет штрафные санкции за просрочку.
Если нет возможности оплатить даже предоставленную рассрочку?
Если у заемщика есть договоренность с МФК о погашении задолженности, но он не соблюдает ее условия, она аннулируется. То есть, кредитор отменяет ее и автоматически начисляет стандартную процентную ставку за весь срок с момента просрочки. Также начисляются штрафные санкции согласно договору займа. Именно поэтому заемщику обязательно нужно расплатиться с кредитором, если тот предлагает выгодные индивидуальные условия погашения при просрочке и возникновении сложных финансовых ситуаций.
Если у вас нет собственных средств для погашения, лучше занять их у родственников, друзей, коллег или близких знакомых и вернуть задолженность. В противном случае пострадает кредитная история. Она значительно ухудшится, а вероятность одобрения следующих займов резко сократится.
Как не нужно себя вести с кредитором?
Если вы все-таки планируете погасить задолженность, никогда не скрывайтесь от кредиторов. Отвечайте на звонки, разговаривайте со своим персональным менеджером по возврату просроченной задолженности.
Иногда бывает достаточно одного разговора, в котором спокойно и ясно можно изложить суть своей проблемы, попросить о реструктуризации задолженности и выполнять условия этих договоренностей.
Если заемщик будет соблюдать условия, его не будут беспокоить звонками, смс-сообщениями с угрозами и т.д.
- Не нужно сбрасывать звонки
- Не нужно игнорировать входящий вызов от кредитора
- Не нужно хамить своему персональному менеджеру
- Не нужно нарушать условия возврата просроченной задолженности
- Не нужно скрываться
Что будет, если заемщик не вернет долг в МФК?
В течение первых 3-6 месяцев просрочки микрофинансовая организация будет пытаться взыскать долг самостоятельно. Клиенту будут периодически звонить и напоминать о существующей задолженности, отправлять письма по адресу прописки и постоянного проживания с просьбой вернуть деньги.
Если все попытки взыскать просрочку будут тщетными, долг заемщика передадут для взыскания в коллекторское агентство. Причем микрофинансовая организация может сразу продать долг коллекторам по договору цессии или передать на временное взыскание по агентскому договору. Фактической разницы для заемщика не будет, потому что это в любом случае хуже, чем взыскание МФК.
Коллекторы ведут себя намного жестче и не готовы идти на уступки. Их не интересуют беды, которые произошли с заемщиком и стали причиной неуплаты долга. Для них главное — вернуть деньги, а методы и пути возврата они выбирают разные в зависимости от ситуации и психотипа должника.
На одних клиентов можно повлиять угрозами, на других — уговорами и хорошим отношением, на третьих — только приездом спецгруппы коллекторов, на четвертых — вообще никак нельзя повлиять.
Заемщикам не стоит обольщаться выходу законопроекта «О коллекторах», который все так долго ждали. Взыскатели не соблюдают условия упомянутого закона, поэтому его существование не дает существенных плюсов заемщикам.
Этапы взыскания долга коллекторами можно поделить на дистанционное и выездное. Первым делом коллекторы пытаются взыскать задолженность дистанционно. Они звонят заемщику, его родственникам, друзьям, на любые номера которые были указаны в анкете при получении денег.
Взыскатели сначала разговаривают нормально, но потом начинают угрожать, кричать, хамить и т.д. Они отправляют письма по месту проживания заемщика с требованием вернуть деньги и различными «пугалками».
В качестве таких «пугалок» выступают якобы копии иска в суд, заявления в полицию о мошенничестве и т.д. В случае отсутствия оплаты они грозятся отправить оригиналы этих заявлений в уполномоченные органы.
Если дистанционное взыскание не приносит ожидаемых результатов, коллекторы отправляют по месту проживания должника выездную группу, которая на месте пытается вернуть деньги, напугать заемщика и т.д.
Коллекторы некоторых организаций могут испортить имущество должника (дверь, автомобиль и т.д.), исписать стены подъезда нелицеприятными надписями, обойти всех соседей и сообщить о наличии просроченного долга и т.д.
Чаще всего приезжают к заемщикам только из крупных городов, в которых есть офисы коллекторского агентства или микрофинансовой организации. Если в вашем городе присутствия нет офисов КА, то вряд ли вам грозит приезд выездной службы взыскания.
Если заемщик не возвращает деньги даже после таких мер взыскания, кредитор может принять решение о передаче дела в суд. Причем он будет тянуть до самого последнего момента, чтобы проценты продолжали начисляться, а сумма долга — расти.
Шансы заемщика в суде с кредитором
В 99% случаев у заемщика нет шансов выиграть дело или снизить процентную ставку, если не был просрочен срок исковой давности. Если кредитор успел подать исковое заявление до наступления СИД, то он 99% выиграет дело и взыщет через суд всю сумму задолженности.
Суд не может снизить процентную ставку, потому что нет закона, который бы это позволил сделать по займам, оформленным до 2017 года. Суд может снизить размер штрафов и свести их к минимуму, но они часто бывают небольшими. Штраф 2000 рублей по сравнению с общей суммой задолженности в размере 140 тыс. — капля в море.
Именно поэтому заемщику нужно любыми способами погашать задолженность своевременно и не доводить дело до длительной просрочки в несколько месяцев или лет, потому что проценты вам никто не спишет. Хотя в судебной практике случались и такие прецеденты, но они единичны.