На рынке жилья все чаще стали появляться в продаже залоговые ипотечные квартиры. По статистике, 70% покупателей боятся приобретать жилье, если оно уже находится в залоге, однако, риелторские агентства уже настолько освоили этот сегмент продаж, что рисков здесь стало не больше, чем при стандартной сделке.
Причин продажи ипотечной квартиры может быть несколько: владелец заложенной квартиры намерен поменять ее на бОльшую площадь (например, при рождении ребенка), сказался финансовый кризис, и у заемщика нет возможности погашать свой кредит и прочее. Если в первом случае банк может охотно вступить с клиентом в новую сделку и даже помочь ему реализовать залог, то во втором случае дело обстоит немного хуже, особенно, если уже пошли просрочки и инициатором продажи является не клиент, а банк.
В общей картине, приобретение заложенной квартиры является выгодным делом для сторон сделки: клиент сможет погасить долг перед банком, банк получает свои средства, а покупатель – квартиру по более низкой цене. Но здесь есть ряд рисков, которые нельзя не учитывать.
Что такое залог?
Предметом ипотечного залога является недвижимость (дом, квартира), которая находится у кредитора, пока заемщик не выплатит долг. Залог используется практически во всех долгосрочных целевых кредитах, как гарантия исполнения клиентом своих обязанностей. Ипотечные сделки растягиваются на длительные периоды времени, за которые может кардинально поменяться финансовая ситуация заемщика. Если в потребкредитах, которые выдаются на короткие сроки, еще как-то банк может предугадать развитие событий, то на длинных промежутках времени, особенно в России, сделать это практически нереально.
Чтобы обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с неспособностью заемщика выплачивать долг, банк берет при выдаче ипотеки квартиру в залог. Если клиент окажется не в силах исполнять обязанности, залог можно будет легко продать по сниженной цене и перекрыть все проценты, пени и штрафы.
На практике реализация предмета залога является крайней мерой воздействия на клиента, с которым не удалось достигнуть договоренности во внесудебном порядке. Банк может реализовать залог по решению суда, когда суд примет решение о неспособности клиента выплачивать долг, либо по согласованию с клиентом. Если клиенту удастся доказать, что он сможет погашать задолженности, то суд может назначить процедуру реструктуризации долга
По ст. 348 ГК РФ, сумма долга должна превышать 5% от стоимости залога, а срок просрочки должен превышать 3 месяца.
Как залог переходит к банку?
- С момента возникновения просрочки кредитор начинает проводить мероприятия, призванные уведомить клиента о мерах воздействия и заставить его погашать долг. Во время этого процесса банк делает акцент на своем праве взыскать залог, если заемщик не сможет погасить возникшую задолженность.
- По истечению 3х месяцев банк отправляет заемщику уведомление о начале процедуры взыскания на залоговую квартиру, в котором обычно указывается обязательство клиента, договор залога, предмет залога, начальная стоимость продажи залога и способ реализации. Обычно при продаже залоговой квартиры назначаются торги. Реализация залога может начаться по судебному решению, либо без суда по истечению 10 дней с момента получения заемщиком уведомления.
- Если заемщик согласен с процессом продажи залоговой квартиры, то он передает залог и все документы по нему в банк по акту передачи. После получения документов банк уведомляет клиента о месте, дате и времени проведения торгов.
- Если в ходе первых торгов продать квартиру не удалось, то банк начинает снижать ее стоимость, пока не найдется покупатель.
Решение о продаже залоговой квартиры может происходить не только от банка, но и от самого заемщика. В данном случае банк должен дать разрешение на реализацию залога.
Покупка залоговой квартиры.
Механизм сделки по покупке залоговой квартире уже давно налажен у риелторов, поэтому риски в таких сделках не больше, чем в остальных. Специалисты этой области настоятельно рекомендуют не вступать в подобные сделки самостоятельно без помощи экспертов, чтобы не нарваться на неприятности.
Есть несколько вариантов, как приобрести заложенную квартиру:
- Покупка за наличные. Покупатель передает продавцу в виде авансового платежа в размере непогашенной задолженности сумму на приобретаемый объект, которая перечисляется в счет погашения задолженности. Банк снимает обременение с залога и происходит стандартная сделка купли-продажи. Здесь также есть свои нюансы. Самым безопасным способом является следующий: банк представляет две ячейки. В одну покупатель вносит сумму, необходимую для погашения долга, а другую оставшуюся часть. После этого банк снимает обременение, забирает средства из первой ячейки. Далее проводится регистрация прав собственности нового хозяина, и покупатель забирает деньги из второй ячейки. Опасным считается способ, когда покупатель вносит средства напрямую на счет продавца для погашения долга. После этого продавец получает документы о снятии обременения и регистрируется переход прав покупателю. Здесь покупатель рискует тем, что продавец нарушит условия договоренности, вернуть деньги уже будет проблематично.
- Покупка в ипотеку. Такая сделка проводится только в том банке, где был оформлен залог. Теоретически, покупатель может прокредитоваться в другом банке, однако, на практике банк-залогодержатель может отказать в проведении подобной сделки в виду ее сложности. Итак, покупатель оформляет ипотеку в том же банке. Банк, который был кредитором для продавца залога, стал кредитором и для покупателя. За счет нововыданного кредита погашается долг продавца, а банк снимает обременение и тут же накладывает его вновь. В конечном итоге у залога меняется залогодатель – вместо продавца им становится покупатель.
- Покупка по суду. Если банк взял квартиру заемщика по решению суда, то заводится дело о выселении должников. По ст. 292 ГК РФ, как только право собственности переходит к банку, то это является основанием для окончания права пользования прежним собственником. По ст. 35 ЖК РФ, жилец обязан освободить помещение или подлежит выселению. Выселение проводится приставами. В данном случае, по грамотно составленному иску, суд может отсрочить выселение из заложенной квартиры. Если квартира уже продана, но в ней все еще проживают бывшие хозяева и не желают выселяться, покупателю придется ждать, пока приставы не освободят квартиру от прежних жильцов. Ситуация в таком развитии событий получается неприятная, поэтому многие покупатели отказываться связываться с залоговой квартирой, забранной банком по суду.
Риски приобретения залоговой квартиры:
- Сложность проведения сделки.
- Риск нарушения условий сделок со стороны продавца.
- Риск потерять свои средства.
- Ожидание выселения прежних жильцов (если добровольно они отказываются съезжать).
Стоит отметить, если покупатель все же решил связаться с приобретением ипотечной квартиры, то ему стоит просчитать все нюансы сделки, привлечь к делу экспертов. В успешном повороте дел, после всех этапов, можно приобрести хорошую квартиру по сниженной цене.