Стать поручителем по чужому кредиту — просто, а вот отказаться от такого статуса практически невозможно, особенно в случаях, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи, как положено по графику. Если заемщик не возвращает кредит, вся ответственность по погашению долга возлагается на поручителя(ей). Если он отказывается погашать долг за другого человека, банк может подать на него в суд и взыскать любое имущество, находящееся в его собственности. Плюсов в поручительстве нет никаких, а вот минусов — хоть отбавляй.
Кто такой поручитель?
Поручитель — это лицо, которое обязуется оплатить задолженность заемщика в случае, если тот по каким-то причинам не сможет вернуть долг банку самостоятельно. Поручительство — одна из самых популярных форм обеспечения банковского кредита наравне с залогом квартиры или машины.
Став поручителем друга, жены, родственника, человек обременяет себя на возможное погашение кредита в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг.
Заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, но разные очередности исполнения. В первую очередь ответственность за погашение долга лежит на непосредственном заемщике, а во вторую — на поручителе, который должен будет оплачивать кредит за счет своих средств.
В последнее время эта форма обеспечения стала менее популярной. Раньше люди относились к просьбам стать поручителем по кредиту слишком легкомысленно. Казалось бы, что тут такого?! Почему нельзя помочь хорошему человеку?! А ведь это не так безобидно, как кажется. Соглашаясь на такое предложение, поручитель рискует создать себе проблемы вплоть до взыскания задолженности по кредиту чужого человека через суд, наложения ареста на любое имущество, ограничения выезда за рубеж и т.д.
Часто заемщики не платят не потому что не могут, а потому что не хотят. Для них проще отказаться от общения с человеком-поручителем, который может являться родственником или другом, чем выплачивать непосильный кредит.
Конкретный банк выдвигает собственные требования к поручителю, но в большинстве случаев они одинаковые:
- Поручителем по кредиту может быть не только родственник заемщика или близкий друг, супруг(а), но и юрлицо. В идеале поручителем заемщика должен выступать его работодатель, но такое случается крайне редко.
- В качестве поручителя можно привлечь любого 3-го лица
- Если заемщик находится в браке, то часто банк требует, чтобы поручителем по кредиту стал супруг(а) заемщика.
Поручитель обязательно должен соответствовать всем требованиям банка. Например, нужно иметь постоянный официальный источник дохода, соответствовать возрастным ограничениям, иметь в наличии ликвидное имущество, на которое впоследствии банк сможет обратить взыскание в случае невозврата денег.
Из документов поручителю обязательно потребуется паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, справка о доходах по форме 2НДФЛ за последние 3-6-12 месяцев (зависит от условий конкретного банка).
Если заемщику нужен очень большой кредит, либо один поручитель не внушает доверия, банк вправе потребовать от клиента привести 2 и более поручителей. Это нормальная практика по крупным кредитам на строительство или покупку недвижимости.
Права и обязанности поручителя
Обязанности поручителя четко прописаны в ст. 363 ГК РФ. Их можно поделить на 2 группы:
- Возложенные по закону. Эти обязанности включают в себя безоговорочную ответственность поручителя перед банком. Если заемщик не погашает займ, обязательства по его погашению переходят к поручителю вплоть до оплаты судебных расходов и прочих убытков, которые понес банк при возврате просроченной задолженности.
- Возложенные по договору займа. К таким обязанностям относится необходимость оповещать банк о смене адреса, контактного телефона, других данных. В список обязанностей по договору также входит необходимость представлять какие-то документы по первому требованию банка, информировать кредитора обо всех изменениях. По договору поручитель обязан сообщать в банк о ситуациях, которые могут повлиять на его материальное положение, на состояние имущества и т.д.
Ст. 365 ГК РФ регламентирует и права поручителя, к которым можно отнести:
- Переход прав кредитора от банка к поручителю. Если заемщик не выплатил кредит в срок, а его погашением занимается поручитель и полностью выплачивает всю задолженность, с этого момента права требования суммы займа переходят от банка к поручителю.
- Поручитель получает право подать на заемщика в суд для взыскания всех сумм, которые он оплатил в банк по кредиту заемщика. В список требований входит основной долг, %, штрафы, другие расходы поручителя, которому пришлось погашать кредит заемщика.
- Поручитель может иметь возражения против любого действия/бездействия банка. Это делается в случаях, когда банк каким-то образом нарушает пункты договора, законодательство РФ, закон о правах потребителя и другие нормативные акты.
Нужно ли соглашаться на поручительство?
Плюсов у поручительства — нет, а вот минусов предостаточно. Соглашаться на поручительство резонно только в том случае, если речь идет о супругах. В любой другой ситуации ни за что не нужно становиться поручителем, особенно, если об этой просьбе просит не близкий родственник, а хороший приятель или друг. Не зря поговорка гласит: «Хочешь потерять друга — дай ему денег в долг».
С поручительством ситуация похожая. Даже если вы полностью доверяете человеку, как себе, не стоит отметать такие ситуации, как непредвиденная болезнь заемщика, смерть и т.д. В этом случае по кредиту придется платить именно поручителю.
Что грозит поручителю в случае просрочки по кредиту?
Если заемщик не исполнит своих обязательств по кредиту и просрочит платеж, будет скрываться от банка, поручителя и т.д., то все обязанности по выплате долга, процентов и штрафов перейдут на поручителя. Если поручителей несколько, то они могут договориться о выплате задолженности самостоятельно, поделив ее пополам или по своему усмотрению.
Если ни один из поручителей не собирается оплачивать долг заемщика, банк отдает в суд с иском о взыскании. В этом случае каждый поручитель будет выступать как отдельный заемщик, а банк обратит взыскание на имущество того, кто более обеспечен.
Практически в 99.9% случаев суд выносит решение в пользу банка о взыскании задолженности пропорционально со всех поручителей, либо по другому принципу (на усмотрение суда и в зависимости от требований банка). Если довести дело до суда, то поручителю придется оплачивать не только кредит, но и все судебные издержки, в том числе работу адвоката истца, если такое условие есть в кредитном договоре.
Поэтому поручителю не стоит доводить дело до суда. Банк будет непреклонен и вам все равно придется возвращать долг за заемщика в полном объеме, но в таком случае вы хотя бы не лишитесь своего имущества (машины, квартиры, другой собственности).
Как перестать быть поручителем по кредиту?
Теоретически такое возможно, фактически — нет. Здесь очень многое будет зависеть от политики кредитной организации и исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. В теории заемщик, который добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, может попросить банк о замене одного поручителя на другого.
Также клиент может предложить дополнительное обеспечение за счет залога, либо сразу нескольких новых поручителей вместо одного.
На крайний случай заемщик может попросить о реструктуризации, которая за счет увеличения срока кредитования снизит нагрузку и позволит вообще оказаться от поручительства по кредиту.
Каждый из этих вариантов в глазах банка выглядит очень сомнительно и лишь единичные случаи в некоторых кредитных организациях заканчиваются успешно.
Действенными эти способы могут оказаться лишь в случае, если основной заемщик исполняет свои обязательства без просрочек и своевременно. В основном клиентам отказывают.
В силу ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращает свое действие по истечению указанного в договоре срока, на который оно дано. Обычно он датируется выплатой последнего платежа по графику, либо моментом полного погашения задолженности перед банком.
Если в договоре не был указан такой срок, поручительство автоматически прекращается в случае, если кредитор не подает на поручителя в суд в течение 1 года с момента предполагаемой выплаты (последний платеж по кредиту согласно графику) задолженности непосредственным заемщиком. В любых других ситуациях поручительство заканчивается, если банк не предъявляет иска в течение 2-х лет с даты подписания договора.
Если заемщик допускает просрочки, не исполняет свои обязательства и т.д., то договориться с банком полюбовно о смене поручителя точно не получится. В этом случае кредитор посчитает заемщика неблагополучным и точно откажет в смене поручителя или реструктуризации задолженности на более длительный срок с отменой поручительства.
Кредитная история при поручительстве
Об этом мало кто задумывался, но поручительство играет значительную роль в формировании кредитной истории, а точнее, отказ поручителя от выплаты кредита за заемщика, который не хочет/не может самостоятельно погашать долг.
Если заемщик скрывается от банка и не оплачивает задолженность, обязанности по погашению долга переходят к поручителю. Если поручитель откажется выплачивать кредит после требования банка, в его кредитной истории появятся соответствующие данные, ведь он в этом случае будет являться полноценным заемщиком со всеми вытекающими последствиями.
Поручителям, которые не хотят запятнать свою кредитную историю лучше своевременно вносить платежи по чужому кредиту. Впоследствии всю оплаченную за заемщика задолженность поручитель сможет взыскать с него через суд.