Консалтинг в ипотечной сфере является довольно распространенным видом бизнеса. В разнообразии предложений зачастую бывает сложно сразу разобраться и подобрать наиболее оптимальный вариант, а если еще и времени на это все нет, то без помощи посредника здесь никак не обойтись.
Чтобы подать заявку на ипотеку, заемщику нужно выбрать и изучить предложения, собрать пакет документов и отнести в банк. Если обратиться к посреднику, то всю рутинную работу он возьмет на себя и еще сэкономить поможет. Этим занимаются ипотечные брокеры. Одни считают, что обращение к брокерам является совершенно бесполезным и затратным делом, а другие только с их помощью могут приобрести заветное жилье.
Ипотечный брокер.
Им может быть частное лицо или компания, которая занимается посредническими услугами между потенциальным заемщиком и кредитором в ипотечной сделке. Они сотрудничают сразу с несколькими кредитными учреждениями, имеют самую свежую информацию о текущих предложениях на рынке. Целью работы ипотечного брокера является получение дохода от выдачи кредита, поэтому он участвует на всем процессе оформления. В частности, брокер:
- Консультирует по ипотечным предложениям и подбирает наиболее подходящее предложение.
- Помогает с оформлением пакета документов, дает советы, как отвечать на собеседованиях.
- Относит документы в банки за клиента, подбирает условия, находит выгодные предложения с максимальными шансами на одобрение, сопровождает сделку до выдачи.
- Информирует обо всех нюансах проведения сделки.
Таким образом, ипотечный брокер будет сопровождать и консультировать клиента на всем протяжении ипотечного процесса. Это независимое лицо, и он не работает на какой-то конкретный банк, хотя договоренности между кредиторами и брокерами бывают и не всегда в пользу клиента.
Стоимость услуг.
Работа ипотечных брокеров отнюдь не бесплатная. За свои услуги они берут определенную плату. Это стоит учитывать тем, кому лень самостоятельно разбираться в ипотечных продуктах. Брокер будет сопровождать только по вопросам кредита. Поскольку в ипотечной сделке нужно еще и найти недвижимость, то здесь нужно привлекать риелторов, которые также не упустят возможность взять свои комиссионные.
Услуги ипотечных брокеров оплачиваются двумя способами:
- Процент от сделки. Процент считается от суммы кредита и находится в пределах 0,5-3%. Если сумма сделки приличная, то плата за такие услуги может быть достаточно велика.
- Фиксированная плата. Она не зависит от суммы сделки и представляет собой определенную сумму за оказанные услуги. В среднем размер вознаграждения достигает 30-60 т.р.
Преимущество обращения к посредникам состоит в экономии средств. Даже выплатив солидное вознаграждение за сделку, клиент должен остаться в финансовом плюсе. Оплата услуг проводится только после полного оформления кредита.
Стоит ли обращаться к ипотечному брокеру?
Одни считают, что обращаться к таким брокерам нет смысла. Всю информацию о текущих предложения можно найти на сайтах банков. Также есть ресурсы, которые на основании заданных параметров, автоматически формируют перечень актуальных предложений. На сайтах банков можно подавать онлайн-заявки, получать консультации, договариваться о посещении специалиста на удобное время. Самостоятельно заполнить документы и отнести их в банк особого труда тоже не составит.
С большей вероятностью можно отметить, что брокер будет предлагать условия того банка, с которым у него налажены партнерские отношения. Практически каждый брокер в России работает с кредитором на агентских отношениях, т.е. получает вознаграждение за каждого приведенного заемщика, с которого также берутся комиссионные. Поэтому нет гарантии, что клиенту предложат выгодную программу. Скорее всего, это будет то предложение, которое будет более прибыльным для брокера и банка.
При передаче своих данных брокеру (копии паспортов, справок о доходах и проч.) полностью нарушается конфиденциальность данных. Если документы отдаются напрямую ипотечным менеджерам, то они все дают соглашение о неразглашении данных, и это утверждено законодательно. Если данные передаются через посредника, то вероятность утечки возрастает.
Сторонники ипотечных брокеров считают, что без их помощи сложно обойтись. Если клиент хорошо зарабатывает, то ему проще обратиться к брокеру и не тратить свое время, за которое он может заработать еще больше. Таким людям некогда разбираться в нюансах, подготавливать документы, бегать с ними по банкам, стоять в очередях. Им проще заплатить посреднику.
Также к брокерам идут проблемные клиенты, которым отказывают в предоставлении ипотеки из-за низкого официального дохода, подпорченной кредитной истории. В таких ситуациях брокер может найти максимально точечное решение из тысяч вариантов, подходящее такому клиенту, и здесь его присутствие может быть оправдано.
Влияет ли брокер на решение по кредиту.
Основным утверждением брокеров является то, что через них одобряемость банками ипотеки становится выше. По сути, это – ложь. Все решения принимаются на основе скоринга и решения кредитного комитета, который сейчас состоит из независимых членов их других городов. Если раньше решения принимались на местном уровне, то сейчас такого практически нет из-за большого уровня коррупции, взяток, предвзятости членов комитета.
Повлиять на автоматический скоринг также брокер не в силе. Таким образом, не стоит верить обещаниям брокеров о бОльшей вероятности одобрения ипотеки при подаче заявки через них. Повлиять на решение они точно никак не могут. Их обязанности заключается только в консультации клиентов и подбора оптимального решения из существующих вариантов. Они лишь могут посоветовать, куда обратиться клиенту с его набором характеристик.