Ипотечный договор заключается на длительное время. В этот период может произойти в жизни заемщика многое, что вызовет необходимость избавиться от ипотеки. Чаще всего в ипотечной практике встречаются случаи продажи ипотечной квартиры. Данный механизм отлажен до мелочей, поэтому ни у покупателя, ни у продавца не возникает вопросов.
Правда, на сделку нужно получить согласие банка, а оно дается только при обоснованной причине со стороны заемщика. Кроме продажи ипотечной квартиры есть также возможность переоформить ипотеку на другое лицо. Такая практика встречается довольно редко. Банки неохотно ее используют, хотя в арсенале имеется подобная возможность. Дело в том, что от такой сделки кредитор ничего не выигрывает, хотя затраты сил и ресурсов на проведение операции будут большие. Рассмотрим, что такое переоформление ипотеки на другое лицо, в каких случаях допускается такая процедура?
Переоформление ипотеки на другое лицо.
Это означает передачу обязанностей по выплате ипотеки от одного лица другому. В данной процедуре нет ничего сложного, однако, она не несет никакой выгоды для банка. Чтобы запустить такую сделку, клиент должен обосновать причины и привести веские аргументы. Если дело связано с платежеспособностью, то банки предлагают услуги по рефинансированию или реструктуризации, чтобы сохранить все как есть и не тратить усилия и средства. Но если переоформление договора на другое лицо является практически единственным способом вернуть кредитные деньги, то банк готов пойти на смену заемщика.
В российской кредитной практике случаи смены заемщика встречаются редко, но они все же есть. Крупные учреждения (ВТБ 24, Сбербанк) проводили такие процедуры уже не раз. Независимо от причин, по которым заемщик передает свои обязательства третьему лицу, переоформление поводится только по установленным правилам, и все расходы инициатор берет на себя. Перед проведением сделки банк проводит полный анализ платежеспособности нового заемщика и только после этого выносит решение.
Причины переоформления ипотеки на другого человека.
- Потеря трудоспособности. В данном случае, когда клиент не в силах исполнять свои обязательства по кредиту, он может их передать другому лицу. Чаще всего здесь проводится сделка продажи ипотечной квартиры. Она проще, чем заниматься переоформлением ипотеки. Если стороны по каким-то причинам не могут или не хотят ее проводить, то они согласовывают с банком процедуру переоформления самого займа. Если в первом случае покупатель и продавец должны сами побегать с оформлением документов, а от банка только требуется согласие, то во втором случае всеми хлопотами должен заниматься банк, которому придется оценивать нового клиента, оценить заново залог и т.д.
- Переезд. Иногда клиенты, оформив ипотеку, решают уехать жить в другую страну. Поскольку с наличие такого долга возникают сложности с оформлением документов, то решается вопрос о переоформлении ипотеки. Например, девушка с ипотекой вышла замуж за иностранца и решила переоформить кредит на брата/сестру/родителей с передачей им всех прав собственности на недвижимость. Данный аргумент является серьезным для банка, которому не нужны проблемы с погашением долга – проще пойти на уступку и переоформить кредит.
- Развод. Эта ситуация часто встречающаяся. Супруги после заключения брака оформляют жилье в ипотеку и становятся созаемщиками. По статистике, ипотечный срок дольше среднего срока совместного проживания, поэтому также возникает необходимость переоформить кредит на одного из супругов. В идеальном случае это делается по обоюдному согласию, но чаще всего по суду. На основании судебного решения банк не вправе отказать в переоформлении ипотеки. Здесь процесс довольно простой – один из созаемщиков вычеркивается из договора, а второй остается, однако, это будет при условии, то оставшийся заемщик полностью соответствует требованиям по платежеспособности.
Таким образом, причин для переоформления ипотеки может быть несколько. Процедура будет проводиться банком только при условии, что новый заемщик отвечает требованиям, или имеется дополнительный залог, или из договора выходит участник (созаемщик). Каждый банк имеет свои требования и правила оформления подобной сделки, поэтому все тонкости лучше уточнять «на месте».
Процесс переоформления ипотеки.
- Подача заявления на сделку с указанием причин и приложением документальных доказательств.
- Получение письменного согласия банка на сделку.
- Представление пакета документов (как от текущего, так и будущего заемщика): паспорт, трудовая книжка, справки о доходах, анкеты, заявления просьбой о передаче обязательств.
- При положительном ответе, договор заключается на оставшуюся сумму долга. Все вопросы, касаемые уже выплаченных денег, решаются без участия банка.
- Процедура оформления займет от пары дней до месяца. До того, как новый клиент вступит в свои права, все обязательства по-прежнему числятся на старом заемщике. В случае их неисполнения, банк может отказать в сделке.
Стоит отметить, что данный процесс еще до конца не отлажен банками, поэтому имеет ряд тонкостей. Это связано с ситуацией, почему клиент решил переоформить ипотеку. Рисковать в одиночку здесь не стоит, и лучше обратиться к опытному юристу, который расскажет обо всех тонкостях сделки.