Наряду с российскими заемщиками получить ипотеку хотят и иностранцы. Местные банки в большинстве практически не кредитуют нерезидентов, поскольку есть определенные риски.
Тем не менее, миграция накладывает отпечаток на банковскую сферу: мигрантов становится больше, все они активно пользуются банковскими услугами (платежи, переводы, вклады). Исходя из этой тенденции, многие крупные организации постепенно начинают выдавать кредиты иностранцам. Некоторые считают этот бизнес слишком рискованным, поскольку будет сложно оценить платежеспособность иностранного гражданина, а другие, наоборот, видят здесь новое и перспективное направление работы.
Купить недвижимость в России может теоретически гражданин любого государства. Потребность приобрести свое жилье чаще всего возникает у тех, кто уже долго живет и работает в России. Рабочие живут на съемных квартирах, выкладывая круглую сумму каждый месяц, хотя ее же они могли бы спокойно потратить на выплату ипотеки. Однако, на практике довольно сложно найти банк, который бы выдавал ипотеку для иностранцев без каких-либо ограничений.
Банки и иностранцы.
Единого порядка работы с иностранными гражданами в части ипотеки у российских банков пока не сложилось. Те, кто практикует такой бизнес, делает это на своих собственных условиях. Обслуживание иностранцев итак сопряжено с трудностями в плане регламентов по открытию счетов и пакету документов, а поскольку ипотека сама по себе является сложным продуктом, то это добавляет еще больше трудностей при рассмотрении заявок на ипотечные кредиты. Исходя из этого, большинство банков и вовсе отказываются работать с иностранцами, указывая в требованиях к заемщику обязательный пункт в виде российского гражданства.
Число банков, куда потенциальный иностранный заемщик может обратиться за получением ипотеки, невелико. К ним относятся крупнейшие кредитные учреждения, такие как Альфа Банк, ДельтаКредит, ВТБ 24, Юникредит, а также более мелкие, но с иностранным капиталом – ДжиИМани банк, Хоум Кредит, Сити, банки из группы Societe Generale. Попытаться найти ипотечные предложения в более мелких банках можно, но сложно, поскольку их служба безопасности вряд ли возьмет на себя подобные обязательства по проверке.
Одни кредитные учреждения предлагают ипотеку для иностранцев, как способ личного укрепления на рынке банковских услуг. За счет мигрантов клиентопоток в таких банках значительно увеличивается, а эта категория клиентов считается, как одна из самых надежных. Другие специалисты утверждают, что иностранцам пока ничего не запрещает покинуть страну, не выплатив задолженность по кредиту. В случае ипотеки реализовать квартиру неплательщика-иностранца банку будет сложно. Эти риски оправдывают высокие требования к нерезидентам со стороны банка и опасения во многом оправданы.
Риски банков.
Опасения в кредитовании мигрантов у российских банков связаны с некоторыми причинами:
- Нет возможностей досконально проверить данные, которые предоставляют иностранные граждане. Если проверить российские паспорта у службы безопасности не вызывает сложностей, так как имеются все базы данные и технические возможности, то проверить иностранные паспорта достаточно сложно, поскольку никаких баз еще нет.
- Нет уверенности в иностранном заемщике. Если российского клиента можно проверить по его кредитной истории из БКИ и сделать вывод о его платежеспособности, то у иностранцев история о кредитах точно отсутствует. Здесь приходится полагаться только на честное слово. Кредиторы не уверены, что ипотечные отношения будут носить долгосрочный характер – клиент попросту может уехать в другую страны или к себе на Родину, поменять работу. Реализовать право на залог банку в данном случае довольно проблематично, т.к. могут быть задеты интересы заемщика, а также возникают сложности с подписанием документов с новыми покупателями, которые вряд ли захотят приобретать жилье у без вести пропавшего человека.
- Сложности при проверке личных данных. Банк может проверить только российские документы, которые предоставит клиент, а вот проверить источник дохода заграницей практически нереально.
Требования к получению ипотеки для иностранцев.
Вышеуказанные банки согласны выдать ипотеку иностранцам при условии, что они соответствуют требованиям. В целом перечень требований одинаковый, могут отличаться лишь некоторые пункты:
- Стаж работы в стране не менее 1-3 лет и не менее 6 месяцев на последнем месте.
- Работа должна быть официальная и подтверждаться справкой 2НДФЛ.
- Трудоустройство должно подтверждаться трудовым контрактом, срок окончания которого не должен истекать раньше, чем через год.
- Иностранный паспорт с нотариально-заверенным переводом на русский язык.
- Миграционная карта, вид на жительство, или иных документы, подтверждающие легальность пребывания в стране.
- Разрешение на работу в России.
- Разрешение на въезд в страну (виза).
- Возраст от 21 до 60 лет.
Условия кредитования.
- Первый взнос от 20%.
- Наличие поручителей и созаемщиков, желательно резидентов.
- Недвижимость будет находиться в залоге банка до выплаты долга.
- Срок кредитования – до 30 лет.
- Ставка по ипотеке будет выше, чем для российских граждан. Именно так банк будет компенсировать свои риски невозврата долга.
Положительно будет влиять на решение банка о выдаче ипотеке супруг-резидент, наличие недвижимого или движимого имущества, большой первый взнос, длительность пребывания в стране. Если супруги, один из которых нерезидент, намерены оформить ипотеку на нерезидента-супруга, то второй супруг-резидент пойдет в качестве созаемщика. В случае, когда ипотека оформляется на резидента, нерезидент-супруг может выступать в качестве созаемщика при соблюдении вышеуказанных требований.
При анализе данных и вынесении решения, банк будет обязательно делать прогноз на перспективу дальнейшего проживания и работы в стране иностранного заемщика и вероятность возникновения долга.
