Принимая решение оформить ипотеку, многие заемщики обращают внимание на параметры кредита, однако, немаловажным условием здесь является предельный возраст клиента, до которого банк согласится кредитовать. Ипотека позволяет взять большую сумму на длительный срок и оплачивать комфортными платежами.
Сразу же после оформления заемщики вправе вселиться в приобретенное жилье и платить ежемесячно ипотечные взносы. Максимальный ипотечный срок, который можно встретить в банках, достигает 30 лет. Однако, оформить займ на такой период смогут не все желающие. Нюанс состоит в том, что банк будет рассчитывать максимальное количество лет до границы предельного возраста клиента. Рассмотрим подробнее, что такое предельный возраст, на что он может повлиять, почему пенсионерам практически нельзя оформить ипотеку, со скольки лет лучше оформлять ипотеку?
Что такое предельный возраст?
Он равен тому возрасту клиента, до которого тот обязан погасить все взятые на себя кредитные обязательства. В 99% банков он ограничивается пенсионным возрастом, т.е. 55 лет – для женщин и 60 лет – для мужчин. Для особых категорий заемщиков (военных, врачей, учителей) предельный возраст может быть снижен, поскольку они выходят на пенсию по выслуге лет. Исключение составляет Сбербанк. Здесь клиенты могут оформить ипотеку до 75 лет, однако, при этом заемщик должен быть работающим, либо его пенсия должна быть хорошей, чтобы подтвердить платежеспособность. Стоит отметить, что каждый случай рассматривается индивидуально.
Минимальный возраст заемщика для ипотеки может начинаться от 21 года. Считается, что с этого времени человек уже способен иметь стабильную работу и быть платежеспособным.
По статистике, о приобретении дома задумываются люди уже в молодые годы, чаще всего после свадьбы или рождения детей. Это вполне обычное явление, когда молодая семья хочет обеспечить себе более комфортное проживание в собственном жилье. В таком возрасте можно позволить себе оформить ипотеку на максимальный период и выплачивать, не напрягая свою бюджет. О приобретении жилья в ипотеку задумываются и люди более старшего поколения (от 40 лет), находящиеся в предпенсионном или уже в пенсионном возрасте.
Это может быть связано со сменой места жительства, переездом, желанием обновить старое жилье на более новое, чтобы на пенсии проживать в более комфортных условиях, или просто помочь своим внукам или детям. В таком возрасте у человека уже есть стабильная работа, накопленный капитал, финансовая стабильность, но получить кредит становится только сложнее.
Дело связано с тем, что граничной датой кредитования является пенсионный возраст, до достижения которого заемщик должен расплатиться по долгам. Например, если мужчине 48 лет, и он хочет оформить ипотеку на 20 лет, то ему будет в этом отказано или предложено оформиться на 12 лет, т.к. исполнить обязательства он должен до 60 лет. А если это женщина 48 лет, то ей одобрят ипотеку только до 7 лет.
В качестве исключения, можно встретить условия, когда предельный возраст не ограничен, а клиент имеет приличный «белый» доход и хорошую финансовую основу.
Таким образом, предельный возраст влияет на срок ипотечного кредитования и ограничивается пенсионным возрастом.
Почему пенсионерам отказывают в ипотечном кредите?
При рассмотрении заявки на ипотеку, кроме размера дохода, важным параметром является его возраст, который ограничивается выходом на пенсию. Дело в том, что после этого доходы клиента могут резко снизиться, а учитывая уровень российских пенсий, когда-то платежеспособный заемщик больше не в силах обслуживать свой долг.
Пенсионный возрастной уровень сопряжен с высокой вероятностью потери рабочего места, поскольку «старика» «могут попросить» выйти на заслуженную пенсию и освободить должность для более активных, перспективных и, главное, молодых сотрудников. По этой же причине пенсионера могут понизить в должности, что скажется и на зарплате.
Наибольшим риском здесь также является риск потери здоровья. До 70 лет доживает очень мало людей, а список различных заболеваний встречается практически у каждого 45-50 – летного человека, причем независимо от статуса, должности, пола, уровня зарплаты. В предпенсионном возрасте человек может получить инсульт, инфаркт, инвалидность и проч., что скажется на его способности обслуживать свой кредит. Поэтому, просчитывая каждый риск, банк устанавливает предельный возраст, после которого клиент уже не может быть прокредитован.
С какого возраста нужно оформлять ипотеку?
Оптимальный возраст для оформления ипотечного займа составляет 25-35 лет. В этот период обычно люди обзаводятся семьями, заканчивают учиться, находят постоянную работу и могут рассчитывать на более длительный срок ипотеки. Сейчас особой популярностью пользуется военная ипотека, но возраст здесь ограничен 45 годами. Если молодой офицер надумает взять ипотеку в возрасте 35 лет, то ему могут представить срок только на 10 лет. Конечно, в более позднем возрасте (35-45 лет) можно оформить ипотеку, но рассчитывать на большой срок здесь уже не получится.