Наша с мужем ипотечная история началась в 2011 году, когда нам случайно подвернулось подходящее жилье. Это была «двушка» по приятной цене: столько на тот момент в Челябинске стоили 1-комнатные квартиры. У нас не было никаких сбережений, в том числе на первоначальный взнос. Мы не имели в собственности ничего стоящего, при этом на каждом висели мелкие кредиты. Но главным препятствием к ипотеке был тот факт, что при достаточно высоком заработке мы оба не могли его официально подтвердить. Все эти факторы в совокупности с тем, что квартира могла быстро «уйти» другим покупателям, заставили нас обратиться к брокерам.
Процесс получения
Брокеры сделали нам липовые справки о доходах и трудовые договоры, а также обеспечили алиби: то есть какие-то люди в каких-то организациях в случае банковской проверки могли подтвердить подлинность этих документов. Но нужно было соблюдать осторожность, поэтому брокеры подобрали для нас банки, более лояльные и менее дотошные в плане проверок, но не с такими приятными процентными ставками, какие предлагали тогда молодым семьям некоторые другие банки, например, Сбербанк.
Наши документы были отданы в Юникредит банк, требующий 20% первоначального взноса, и в Дельтакредит банк, где первоначальный взнос составлял 15%. Для первоначального взноса мы собирались брать потребительский кредит уже после одобрения ипотеки. Юникредит вопреки ожиданиям брокеров очень строго пробивал наши кандидатуры и отказал через 3 дня после подачи документов. Оставалась надежда только на Дельту, и через неделю нам дали положительный ответ при условии, что до ипотечной сделки у нас будут погашены все имеющиеся кредиты.
Иногда нужно подолждать.
В процессе ожидания решения банка мы блефовали: сказали продавцу квартиры, что ипотека нам одобрена, дали свое согласие на его объект и заключили предварительный договор купли-продажи, но аванс не внесли. Получив положительное решение банка, мы заказали в БТИ кадастровый паспорт, оплатив кратчайший срок его изготовления. После этого Дельтакредит направил к нам дружественную ему фирму по оценке недвижимого имущества, это стоило нам 2 тысячи рублей. Параллельно с этим я взяла на себя потребительский кредит в другом банке, с полученных денег мы загасили кредиты, засвеченные в Дельте, и донесли в банк доказывающие это документы. Примерно тогда же мы приняли окончательное решение по ипотечной программе: ипотека была в рублях с фиксированной ставкой 12,50% на весь срок, который равнялся 15 годам.
При этом банк брал с нас комиссию за выдачу кредита в размере 11 тысяч рублей и по договору обязывал нас выплачивать ежегодную страховку: страховались квартира (титул и сохранность), а также жизнь и здоровье заемщиков. Нас предупредили, что мы можем отказаться от страховки и комиссии, но тогда процентная ставка будет выше. Мы предпочли не отказываться. Страховой взнос составил порядка 7 тысяч в год. Страховую компанию выбирали не мы, а Дельта.
Ура — кредит одобрили
Банк одобрил выбранную нами квартиру спустя пару дней после заключения оценщика, после чего мы сразу внесли продавцу аванс: положенные 15% от стоимости жилья. Сделка состоялась примерно через неделю: сначала мы прибыли в офис Дельтакредит, где подписали все необходимые документы, а продавец написал банку расписку в том, что получил с нас первоначальный взнос. Далее мы направились в Регпалату регистрировать сделку, представителей банка с нами не было.
Расписки из Регпалаты о приеме документов на регистрацию мы были обязаны в тот же день привезти в банк вместе с квитанцией об оплате страхового взноса за первый год. Через 7 дней мы получили в Регпалате готовые документы. Закладную для Дельты получал сотрудник банка: эта обязательная «услуга» стоила нам еще одной тысячи рублей. Как только закладная оказалась в Дельте, собственник получил перевод средств на свой счет.
Наши расходы на ипотеку.
В результате наши расходы на ипотеку без учета оплаты недешевых услуг брокеров и расходов на регистрацию в Регпалате, составили: 14тр – комиссии банка и оценка квартиры, 117 тысяч 480 рублей – страховка за 15 лет, если мы не погасим ипотеку досрочно. За 15 лет Дельта получит с нас сумму, более чем в 2 раза превышающую сумму нашего займа. Но даже осознавая это, в целом мы остались довольны ипотечной сделкой: наш ежемесячный платеж примерно равен той сумме, которую раньше мы платили за съемное жилье.
Банк стабильно напоминает в смс-сообщениях о необходимости внести платеж. В случае одного-двух дней просрочки (больше мы не допускали) не начинает долбить звонками, но может вновь тактично напомнить о себе в смс. Ежемесячный платеж на счет Дельты мы делаем через Росбанк, поскольку у Дельты в Челябинске нет расчетного центра и нет ни одного терминала. К счастью, Росбанк не берет комиссию за перевод с заемщиков Дельты.
По договору с банком мы обязаны ежегодно отчитываться о доходах, информировать письменно об отсутствии в городе более, чем месяц, сообщать о регистрации в квартире третьих лиц, а также о любых переменах в нашей жизни (смена регистрации, рождение наследников и тп). Все эти условия мы уже не первый год игнорируем, и банк еще ни разу не напомнил о себе.
Досрочное погашение мы пока не можем себе позволить. Налоговый вычет будем оформлять в следующем году.
Весь путь от идеи взять ипотеку на покупку понравившейся нам квартиры до получения документов о праве собственности составил ровно один месяц.