Ипотека, хоть и является почти единственным способом обзавестись личным жильем для большинства людей, все же принадлежит к группе рисковых и сложных продуктов. Не секрет, что бОльшая часть россиян принадлежит к среднему классу со средней зарплатой, поэтому решится оформить ипотеку на пару десятков лет готовы не многие.
Чтобы простимулировать спрос на недвижимость и клиентов, государство ввело программу господдержки для получения ипотечного кредита. Благодаря этому, в течение последних пару лет спрос действительно увеличился, и те, кто ранее сомневался, брать или не брать, сейчас решают все же приобрести свою квартиру. По сути, условия по ипотеке и требования к заемщикам мало отличаются от стандартных банковских, однако, здесь часть процентов субсидируется за счет гос.средств, поэтому ставки будут ниже. Рассмотрим подробнее, в чем заключается господдержка ипотеки, зачем она нужна, в чем преимущества для клиентов, кто предоставляет такие программы?
Суть ипотечной господдержки.
Это кредитование проводится по схеме классического оформления ипотеки и госпомощи в виде финансирования. Принцип базируется на том, что государство частично субсидирует кредитования, направляя средства с Пенсионного Фонда на жилищную ипотеку. Это позволяет кредиторам-участникам снизить процентную ставку, что делает ипотеку привлекательнее в глазах потенциальных клиентов.
По мнению экспертов, такая мера дает возможность небогатому слою населения купить собственную квартиру, и также неплохо простимулировать строительную отрасль, которая в последнее время испытывает не самые лучшие времена и опасно «проседает». К участникам государство предъявляет строгие требования: чтобы участвовать в программе банк должен иметь совокупный объем ипотечного кредитования не менее 300 млн. руб., поэтому под программу подпадают ведущие кредитные учреждения: Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и др.
Практика господдержки ипотеки началась с марта 2015 г. Сначала сроки устанавливались до конца 2015 г., затем продлились до марта 2016 года. За это время рынок ипотечного кредитования значительно вырос, как объем строительства, поэтому сроки вновь были сдвинуты до конца декабря 2016 года. Не исключено, что эта практика будет продолжаться и дальше.
Условия ипотеки с господдержкой.
Программа имеет свои рамки. Так, она распространяется только на приобретение жилья в новостройках, т.е. абсолютно нового, в домах, возведенных или строящихся здесь и сейчас. Купить квартиру на вторичном рынке по данной программе нельзя. Этим государство ловит сразу двух зайцев: привлекает клиентов на реализацию домов и развивает строительную отрасль, которая оказалась из-за низкого спроса в глубокой финансовой яме.
Как известно, цены на недвижимость на этапе строительства значительно ниже, чем если покупать уже готовое жилье. Поэтому люди могут позволить себе купить жилье бОльшей площади в новом доме, чем за эту же цену покупать уже подержанную квартиру, в которой жило не одно поколение. Например, однокомнатная квартиру на вторичном рынке с отделкой обойдется в 4,5 — 6 млн.р., а в новостройке за эту же цену можно взять двухкомнатную.
Конечно, в нее тоже придется уже вкладываться (на ремонт, отделку, мебель), но это будет уже личная квартира, в новом здании, без соседей-алкашей (они-то себе не смогут позволить переехать в такой дом), с новыми современными парковками. Это практически идеально для молодых семей, которые начинают новую жизнь или тех, кто хочет просто проживать в комфортных условиях.
Условия ипотеки с господдержкой в Сбербанке:
- Ставка от 11,9%
- Срок кредита: до 30 лет
- Возраст заемщика: от 21 до 75 лет.
- Первый взнос – от 20%.
- Возможность использования маткапитала.
- Есть право на налоговый вычет.
- Нет банковских комиссий за выдачу, за обслуживание счета.
- Необязательное страхование жизни заемщика (в данном случае ставка повышается на 0,5-1%).
- Обязательное страхование имущества от рисков утраты или повреждения.
- Супруги будут являться обязательными созаемщиками.
- Можно привлечь дополнительных созаемщиков (до 4х человек), чтобы увеличить вероятность одобрения и сумму кредита.
- Пониженная ставка может быть оформлена только после завершения строительства. На период стройки ставка может быть повышена, так как существуют риски недостройки, и у банка фактически нет залога.
- Приобрести квартиру можно только у аккредитованных застройщиков. Их списки постоянно расширяются. Крупные банки довольно строго ведут отбор, чтобы уменьшить риски несдачи дома. Более мелкие банки сотрудничают с небольшими строительными компаниями. Здесь заемщику можно оценить надежность своего застройщика по наличию аккредитации, например, в Сбербанке или ВТБ 24. Если таковой нет, то лучше не доверять.
Преимущества и недостатки ипотеки с господдержкой.
К преимуществам можно отнести:
- Более низкая %-ая ставка.
- Возможность взять новое жилье от проверенного застройщика и создать собственный дизайн.
- Возможность приобрести жилье бОльшей площади по низкой цене (стоимость за квадрат на этапе строительства ниже, чем в готовых домах).
Недостатки:
- Программу предлагают ограниченное количество банков.
- Квартира оформляется только у аккредитованного застройщика, у которого цены могут быть выше, чем у другого.
- Купить недвижимость можно только в новостройке, в которую еще придется достаточно вкладывать.
Кто предоставляет ипотеку с господдержкой?
Почти все ведущие игроки ипотечного рынка, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Открытие, Россельхозбанк, Банк Москвы, Юникредит, Промсвязьбанк, Росбанк, Акбарс, предлагают данную программу. Официально-заявленная ставка начинает от 11,9% и выше в зависимости от того, оформляет ли клиент страховку (при ее отсутствии ставка может повышаться на 0,5-2%). Первый взнос почти везде составляет от 20%, а срок — до 30 лет.