Разговоры о процентных ставках по ипотечному кредитованию, которые необходимо снижать, ведутся с 2005 года, а возможно, и раньше, но именно в это время появился проект государственного значения «Доступное жилье». Однако особых результатов нет и по сей день. Хотя спрос на ипотечные займы возрос примерно на пятьдесят процентов. Важным стимулирующим фактором стало ипотечное кредитование социального уровня, по которому идет субсидирование молодых специалистов, медработников, в частности, врачей, а также работников учебных заведений, с пониженными процентными ставками.
Конечно, правительство принимает все возможные меры, чтобы так оно и было на самом деле, однако в реальности этого добиться достаточно сложно.
«Русский размер» – ипотечное кредитование по государственным социальным программам
Собственных кредитных программ ипотечного характера у банков не так и много, так как социальные продукты совершенно не приносят дохода. А если говорить о коммерческих банках, то они и финансировать подобные проекты не будут, пусть даже в самом минимальном объеме. Ведь бюджетники – достаточно рисковая группа людей, так как доходная часть у большинства бюджетников мала, а соответственно, с ее помощью перекрыть займ по ипотеке достаточно сложно. А большая часть банков не имеет никаких льгот и субсидий, вследствие чего банковскому учреждению просто не выгодно выдавать ипотечные кредиты, тем более, под минимальную процентную ставку.
Конечно, это не говорит о том, что все банки не кредитуют по ипотеке. Так как имеются финансовые учреждения, которые имеют свои специальные программы. К примеру, Сбербанк имеет программу кредитования, которая носит название «Молодая семья», банк «Возрождение» – «Социальная ипотека», позволяющая купить жилье на вторичном рынке. Банки, предлагающие специальные программы такого вида кредитования, имеются в Питере, Самаре и во многих других городах нашей огромной страны.
Банки, кредитующие по специальным программам:
Абсолют Банк, Фининвест, Сбербанк, ВТБ 24, Александровский и так далее. Конечно, эти банки не предлагают обещанную государством 9-ти процентную ставку, но в то же время кредитуют по ипотеке в среднем под 11% годовых, что также является хорошим предложением, особенно в сравнении со многими коммерческими банковскими учреждениями. Более того, ВТБ 24 имеет и региональные программы по кредитованию не только в центральной части России, но и в других округах и регионах, к примеру, в Удмуртской Республике.
Дабы заинтересовать коммерческие учреждения, необходимо развивать различные дотации при помощи бюджетных средств. И это постепенно начинает реализовываться, имеются программы, которые финансирует государство, а именно они выдают субсидии, вследствие чего размер первого взноса заемщика увеличивается, а соответственно, банковское учреждение предлагает более лояльные и выгодные условия ипотечного кредитования. Благодаря этому, многие молодые семьи могут взять ипотечный кредит, так как накопить сумму первоначального взноса самостоятельно получается не у всех. Даже несмотря на то, что общие доходы у семьи и высокие.
Однако и в государственных субсидиях имеются свои минусы, хотя бы в тех случаях, которые рассчитаны на частичное погашение ипотечного кредита, а именно ипотечный кредит берется на длительный срок. А вот формирование государственного бюджета, в том числе и на субсидии, идет максимум на три года, вследствие этого, также возникают проблемы, но без них, как говорится, никуда.
По мнению многих людей, о социальной ипотеке нельзя говорить как о глобальном и масштабном проекте, хотя в некоторых регионах имеются неплохие результаты.
Ученых страны начинают награждать
АИЖК разработала специальные программы, которые помогают получить жилье молодым ученым и учителям, а также имеются программы для молодых и многодетных семей, более того, все эти программы уже действуют на территории нашей страны. По этим программам достаточно выгодные условия кредитования, к примеру, молодые учителя могут взять ипотечный кредит под 8,5%, а ученые – под 10%. Более того, график платежей также лоялен, он предусматривает достаточно низкие ежемесячные взносы, но с повышением по карьерной лестнице сумма платежа увеличивается.
Конечно, ипотека становится более доступной, однако стоимость жилья остается такой же высокой, а вследствие этого многие категории населения не могут взять ипотечный кредит даже по специальным государственным программам. И самое главное, что молодые учителя и ученые в большинстве случаев даже не могут оплатить ежемесячный платеж, который устанавливает банк, так как эта категория людей получает самые низкие заработные платы, более того, они даже не достигают среднего уровня.
Конечно, данный вопрос можно решить путем государственного субсидирования, а также постройки жилья эконом-класса, но в то же время на словах все просто, а на деле достаточно сложно.
Ипотека или аренда?
Государственные программы по субсидированию ипотечных кредитов реализуются по всему миру: это Франция, США, Германия, Венгрия, ЮАР, Словакия, Чехия, Чили и так далее. Субсидии выдаются отдельным группам людей, которые отличаются от остальных по уровню доходной части. Исключение составляют военнослужащие Ассоциации ветеранов Соединенных Штатов Америки.
Социальная ипотека имела широкое распространение по всей Европе, однако после последнего кризиса эксперты выявили, что данная система ведет в никуда и является тупиковой, так как она способствует увеличению стоимости жилья вследствие увеличения спроса на него.
Именно поэтому в европейских странах проблему с жильем стремятся решить при помощи социального найма и аренды, с возможность выкупа жилья. Компаниям, которые занимаются строительством социального жилья, предоставляются различные льготы, а также налоговые стимулы.
В каждой стране имеются свои подходы, но все они имеют один общий принцип, а именно строительство и реконструкция социального жилья, которое будет выдаваться по социальной аренде или социальному найму, проводится при государственной поддержке, а также поддержке благотворительных организаций.
Возможно, и наша страна дойдет до этого, но нам пока об этом говорить еще рано!