Закон о коллекторах 2017 бьет по самим должникам?

Как часто в последнее время мы слышали в СМИ о беспределе коллекторов?! В Искитиме изнасиловали женщину на глазах у избитого мужа и сына, в Ульяновске коллекторы бросили «коктейль Молотова» в окно должницы и нанесли ожоговые травмы маленькому ребенку, на Урале была полностью парализована работа скорой помощи и детского сада, потому что коллекторы поставили номера на автодозвон. Подобных примеров оказалось до неприличия много.

Не только для заемщиков, но теперь уже и для депутатов стало очевидным, что нужен отдельный закон о коллекторах и ужесточение их деятельности.

И такой законопроект был принят в середине июня 2016 года, а уже через 6 дней его одобрил Совет Федерации. В законную силу изменения вступили с 1 января 2017 года.

Итак, что сулит этот закон заемщикам? Что могут делать коллекторы, а что им запрещено? Кто будет контролировать их деятельность? Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года несет для потенциальных заемщиков МФО в будущем?

Реестр коллекторов

С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям закона против коллекторов и получили специальную лицензию на осуществление данной деятельности (взыскание долгов). Список таких агентств можно найти на сайте ФСС http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ или на нашем сайте в специальном сервисе с возможностью поиска.

Среди минимальных требований:

1. Наличие собственного сайта с указанием лицензий, контактных номеров и прочих реквизитов в свободном доступе
2. Минимальный порог активов от 10 млн руб.
3. Обязательная страховка ответственности в размере не менее 10 млн руб.

Остальные организации, не включенные в госреестр и не получившие лицензию, могут продолжать свою работу начиная с 1 января. За нарушение юридическим лицам будет грозить штраф до 2 млн рублей. К слову, 30 декабря в реестр было включено лишь 10 КА из сотен существующих.

Свод правил поведения коллектора по ФЗ-No230

Итак, взаимодействовать с заемщиком и 3-ми лицами может:

1. Непосредственно кредитор
2. Лицо, действующее от имени кредитора и в его интересах. Таким лицом может быть только банк или официально зарегистрированный сотрудник КА, включенного в реестр коллекторских организации России.

Отныне продавать долг по договору цессии можно только банку или КА из реестра. Соответственно продажа долга ИП, физлицам и другим организациям запрещена.

Отдельные требования выставляются к сотрудникам коллекторских агентств. Отныне они не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей РФ. Также коллекторы должны находиться исключительно на территории России. Любой контакт с заемщиком извне противозаконен.

• Любое общение коллектора с 3-ми лицами (родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе и все те, чьи номера были указаны в анкете) будет ограничено. То есть, без письменного согласия должника или 3-го лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заемщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путем написания обычного заявления на имя директора МФО.
• Коллекторам запрещено постить какую-либо информацию о заемщике с задолженностью в интернете, жилых домах или других зданиях. Запрещается также сообщать о наличии долга на работу должника и вести любые разговоры о долге заемщика с его работодателем и коллегами.
• Отныне согласие на передачу долга заемщика в КА или новому кредитору должно содержаться в формате отдельного документа, а не мелким шрифтом в конце договоре займа. При этом в любой момент, даже сразу после получения займа заемщик может отозвать согласие на передачу долга КА или новому кредитору. Это значит, что кредитная организация не сможет продать долг по договору цессии или отдать его на взыскание в КА.
• Согласно новому закону взаимодействовать с заемщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и смс-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя.
  Более того, коллекторы обязаны вести записи всех телефонных разговоров/СМС и хранить их.
• Антиколлекторский закон 2017 года также регламентирует частоту и время звонков. Так, например, связь с должником должна осуществляться в определенные часы:

1. В будни с 08:00 до 22:00
2. В субботу и воскресенье с 09:00 до 20:00

• Количество звонков/встреч и смс тоже ограничено. Встречаться с заемщиком лично можно не более 1 раза в неделю. Звонить можно:

1. Не более 1 раза в сутки
2. Не более 2-х раз в неделю
3. Не более 8 раз в месяц

• Полный запрет на любое взаимодействие с должником в случае, если:

1. Он находится в процедуре банкротства
2. Он был лишен или ограничен в дееспособности
3. Находится на стационарном лечении
4. Был признан инвалидом 1 группы
5. Является несовершеннолетним

Естественно новый закон о коллекторах запрещает:

• Применять силу или угрожать
• Причинять вред здоровью и жизни
• Причинять вред имуществу
• Воздействовать на заемщика психологическими способами
• Вводить заемщика и контактных лиц в заблуждение касательно суммы долга, сроков его возврата и т.д.
• Нельзя представляется вымышленными именами, выдавать себя за работников правоохранительных органов, приставов и других госструктур, надевать одежду, похожую на форму любых ведомств, опознавательные нашивки и т.д.
• Нельзя разговаривать с заемщиком на тему инициирования подачи иска в суд, дальнейшего взыскания судебными приставами, возможной уголовной ответственности за невозврат займа и т.д. Это значит, что коллектор в ходе разговора с должником имеет право лишь озвучить сумму долга и сообщить о реквизитах для его оплаты. Все. Любые упоминания таких слов, как «суд», «тюрьма», «срок», «мошенничество», «приставы», уголовное преследование» и т.п. запрещены строго настрого.

Как по новому закону отделаться от коллектора раз и навсегда?

Одним из самых важных пунктов закона о коллекторах является право заемщика отказаться от любого контакта с коллекторами. Такое право у заемщика появляется спустя 4-е месяца с момента возникновения просрочки. Чтобы раз и навсегда отделаться от коллекторов, нужно написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении в КА и кредитору. После такого заявления коллектор не имеет права контактировать с заемщиком любым способом.

Благодаря новому закону о коллекторах, в 2017 году нельзя будет совмещать деятельность по взысканию долгов с предоставлением микрозаймов или любым другим видом деятельности. Это значит, что сотрудники МФО (персональные менеджеры, отделы взыскания, служба безопасности и т.д.) не могут заниматься взысканием долга самостоятельно.

Сумма долга не будет расти!

В связи с тем, что был принят закон о коллекторах, в 2017 году появилась новая статья в ФЗ о МФО. Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заемщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в 5000 рублей вырастет до 150000 тысяч. Это невозможно благодаря новой поправке.

При разработке нового закона о коллекторах в ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности и имкрофинансовых организациях» была добавлена новая ст.121, которая регламентирует новый порядок начисляемых процентов при просрочке.

Согласно ей, при наступлении просрочки МФО вправе начислять % только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга. Это значит, что задолженность перестанет расти и остановится, как только долг за проценты достигнет указанной величины.
Изменения коснутся только тех займов, договора по которым были заключены с 1.01.2017 года.

Кто будет контролировать деятельность коллекторских агентств в 2017 году в России?

В середине декабря президент РФ подписал указ, которым наделил ФССП обязательствами по контролю за деятельностью коллекторов. А вот Министерство юстиций в том же указе призвано осуществлять нормативно-правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц и ИП.

Таким образом, на базе ФССП будет создан специальный департамент, куда войдут более 300 специалистов по всей России. Именно они будут вести реестр коллекторских агентств, принимать меры по включению/исключении КА из списка «избранных», осуществлять надзор и проверку коллекторов.

Поэтому, самым главным органом, в который нужно жаловаться на действия того или иного КА является именно ФССП, а не Центробанк или Роспотребнадзор.

Насколько выгоден закон о коллекторах заемщикам?

С вступлением в силу закона о коллекторах в 2017 году заемщики могут вздохнуть спокойно. Как показывает практика, за первый месяц нового года действия коллекторов ослабились лишь на йоту от прежних показателей. Судя по отзывам, количество звонков упало в среднем на 10-15%, а вот угрозы по телефону никуда не делись. Коллекторы по-прежнему не стесняются в своих выражениях и давят на должников всеми доступными и недоступными методами, в том числе запрещенными новым законом.

Очевидно, что это будет продолжаться до тех пор, пока надзорные органы не «уберут» с рынка КА, работающие до 2017 года, но не получившие лицензии на осуществление коллекторской деятельности в соответствии с ФЗ-No230.

Да и от крупных КА, получивших лицензию, трудно ожидать кардинальных изменений в методах взыскания просроченной задолженности, которые будут соответствовать ТЗ. Скорее всего, так будет до тех пор, пока ФССП и Министерство Юстиций не будут завалены жалобами от заемщиков по факту нарушения закона о коллекторах тем или иным коллекторским агентством.

Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года может принести заемщикам?

Безусловно новый закон о коллекторах усложнит для коллекторов взыскание просрочки. Однако с другой стороны он ударит и по заемщикам МФО.

Дело в том, что большинство МФО еще на этапе проверки потенциального клиента рассчитывают, с кого из рисковых заемщиков получится взыскать долг в случае невозврата, а на кого лучше не тратить физические и денежные ресурсы.

После ФЗ-No230 многие МФО просто поднимут планку для потенциальных клиентов с высокими рисками. И если раньше они спокойно могли получить микрокредит в МФО, то теперь вряд ли смогут это сделать.

Ну и велика вероятность того, что МФО начнут «ходить» в суды, чего раньше за ними практически не наблюдалось.

Если раньше больше половины должников спокойно дотягивали время до истечения сроков исковой давности, после чего взыскание долга через суд практически нереально, то теперь это вряд ли получится.

Дело в том, что с новым законом с рынка коллекторских услуг уйдут мелкие агентства. Их место займут крупные игроки, а им гораздо выгоднее и удобнее работать с банковским портфелем кредитной задолженности, чем с заемщиками микрокредитов. Отсюда вполне можно предположить, что МФО будет довольно трудно найти коллекторов для взыскания долгов с их заемщиков. А раз так, то не останется других вариантов, кроме обращения в суд.

А в этом случае долги будут взыскивать уже судебные приставы, у которых есть полномочия для принудительного взыскания долга.

Что нам дал закон о коллекторах?

В итоге мы получили законопроект, который с одной стороны защищает должников, а с другой стороны бьет по ним и по потенциальным заемщикам микрокредитных организаций в будущем.

В итоге мы получили свод запретов и правил, которые коллекторам нарушать нельзя, однако статистика показала, что их действия практически не изменились с момента вступления в силу нового закона о коллекторах.