Микрокредитование в России
За последнее время появилось множество компаний, которые готовы предоставить фактически только по паспорту быстрые займы, в среднем от 2.000 до 100.000 руб. Часто такие фирмы не требуют даже личного посещения своего офиса, а займы предоставляют через интернет на электронный кошелек или на банковскую карту. Попытаемся разобраться, не является ли это аферой, какой механизм у такого кредитования, какие есть подвохи, насколько велики ставки, как этот рынок регулируется государством и откуда вообще взялся такой бизнес.
История микрозаймов
В 2006 году финансисту Мохаммеду Юнусу вручили нобелевскую премию мира за усилия в развитии микрокредитования. Юнус родом из Бангладеша, учился в США, потом был профессором экономики в университете в Теннеси. В начале 80-ых основал банк и в конце 90-ых разработал концепцию микрокредитования. Идея была в том, чтобы небольшие кредиты (25-50 долл.) выдавались для поддержки малого и семейного бизнеса под небольшой процент без залога. И с 2006 года объем таких займов в мире утроился, составив к 2010 году порядка 100 млрд долл. На первом месте по количеству заемщиков — Бангладеш (25 млн.чел.), на втором — Индия (21 млн. чел.).
Микрокредиты в России
По данным «J’son & Partners Consulting» в 2012 году объем микрозаймов в РФ составил 15 млрд руб, удвоившись за год. Причем 67% всех выданных ссуд такого типа пришлось на маленькие городки и поселки, а на Москву и другие города миллионники — 15% и 18% соответственно. Средняя сумма микрозайма — 12 тыс.руб.
Данная деятельность в РФ регулируется государством с июля 2010 г. специальным Федеральным законом N151-ФЗ. По данному закону микрофинансовой организацией признается юр.лицо, внесенное в государственный реестр. А микрозаймом считается сумма не более 1 млн. руб. Список легальных микрофинансовых компаний можно посмотреть на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/microfinance_org/state_register_microfinance_org/
Таким образом, считать аферой такие сделки, наверное, не следует, особенно если у компании есть гос.регистрация. Тем более, что даже Дмитрий Медведев в 2011 году заявлял, что микрофинансирование надо развивать, как одну из антикризисных мер. Хотя вряд ли он имел в виду ставки.
Ставки по микрозаймам в России
В России идею нобелевского лауреата о дешевых кредитах для бедных несколько модернизировали. Ставки — мягко говоря удивляют. В качестве примера было выбрано две микрофинансовых компании. В одной можно взять 5000 рублей на 10 дней, и это обойдется в 900 руб. (вернуть надо через 10 дней — 5900 руб.). То есть ставка составит 657% годовых! В другой аналогичной компании переплата за 10 дней — 750 руб. То есть ставка — 548% годовых. Сроки предлагаются обычно от недели до месяца.
Почему люди не идут в банк, чтобы взять, например, кредитную карту? По ней на те же 30 дней кредитные деньги вообще бесплатны (до 50 дней — беспроцентный грейс-период). Даже с платой за обслуживание карты 1000 руб. в год — это явно дешевле. Либо взять потребительский кредит — у банков ставки в 15-20 раз ниже даже по самым коварным кредитам с скрытыми комиссиями и штрафами.
Ответов тут может быть несколько:
- люди не хотят или не умеют считать ставку (ставка = переплата*36500/сумма кредита*кол-во дней);
- лень идти в банк или некогда ждать решения банка (ряд микрозаймовых компаний готовы перечислять деньги даже на интернет-кошелек уже в день обращения);
- набрано много кредитов и банк больше не дает;
- нет официальной или регулярной работы (несоответствие требованиям банка для кредитования);
- в этом регионе (поселке) мало или вообще нет банков;
- люди напуганы историями о враждебных действиях некоторых банков при просрочке.
Всеми этими факторами пользуются микрофинансовые компании и заламывают космические проценты.
Механизм выдачи микрозаймов и подвохи
Технически займ выдается так: человек высылает в компанию через интернет сканированную копию со своего паспорта и заявку на займ. Как правило, для маленьких сумм (2.000-30.000 руб.) этого достаточно. В течение дня (а чаще 2-3 часа) принимается решение о выдаче. И деньги перечисляются по реквизитам, указанным заемщиком.
Но тут есть ряд подвохов, которые надо иметь в виду:
- Деньги на банковскую карту зачисляются обычно около 3-х дней;
- Момент возврата кредита. Заемщику сложнее подтвердить, что он вернул займ в срок. И важно — насколько много способов предлагает микрофинансовая компания для погашения займа.
- Еще один подвох озвучивался выше — безумная ставка.
- Самый «тонкий» момент — хранение персональных данных заемщика. Пересылать свой паспорт и данные банковской карты непонятно кому — большой риск.
- Также важно, насколько доступна администрация компании и насколько она быстро реагирует на жалобы (люди часто жалуются, что невозможно оперативно связаться с представителями компании).
Поэтому, прежде всего, следует очень внимательно ознакомиться с отзывами о компании в интернете, подумать об альтернативных способах займа (банк, друзья и т.п.) и не действовать импульсивно. Нелишним будет поискать в интернете сайты-агрегаторы, на которых можно из нескольких компаний выбрать наилучшие условия.