Микрофинансирование является достаточно рискованным видом бизнеса. Число «плохих» займов в инвестиционном портфеле МФО может доходить до 30 процентов. Контингент клиентов, которые берут «займы до зарплаты», является достаточно маргинальным. Сотрудникам микрофинансовых компаний часто приходиться сталкиваться с криминальными элементами. На офисы МФО периодически нападают грабители. До сих пор нет внятного закона, который бы регулировал процесс «внесудебного» взыскания задолженности. Некоторые коллекторы ведут себя как настоящие бандиты. В связи с этим у населения складывается негативное отношение к рынку микрокредитования.
Контролирующие органы во главе с ЦБ РФ постоянно меняют «правила игры» для МФО. Соблюдать «прозрачность» бизнеса бывает достаточно сложно. Микрофинансовые организации испытывают большие проблемы с фондированием. Они не могут привлекать от граждан небольшие суммы для финансирования своей деятельности. Минимальный размер «микрофинансового вклада» составляет 1500000 рублей. Такие суммы есть далеко не у всех людей. Банки весьма неохотно кредитуют МФО. Выпуск акций и облигаций на бирже — это дорогое удовольствие, которое под силу не каждому.
Ко всем этим проблемам добавляется ещё одна. Для владельца МФО большую опасность представляют собственные сотрудники. Некоторые из них вступают в сговор с клиентами и начинают выполнять роль «чёрных брокеров».
Примеры мошенничества
Менеджеры оформляют займы всем обратившимся за «откат». Также распространённым видом мошенничества является оформление займов на недействительные и краденные паспорта. Достаточно показательным случаем в этом смысле является приговор, вынесенный пятерым сотрудникам компании «Домашние деньги». В составе организованной преступной группы они похитили у известной МФО порядка 12 миллионов рублей. Все займы оформлялись на «левые» паспорта, затем деньги обналичивались.
Руководил группой региональный менеджер города Кирова. Все пять фигурантов получили от 2 до 5 лет тюремного заключения. Другим вариантом увода денег из компании могут быть «мнимые отказы» при оформлении микрозаймов. Менеджер говорит клиенту, что его заявка отклонена. Затем сотрудник МФО использует паспортные данные клиента для составления фиктивного кредитного договора. Деньги мошенник присваивает себе, а должником становится «отказник».
Не нужно забывать и про банальное воровство денег из кассы. Соблазн положить себе в карман пару «внеплановых» зарплат очень велик. Специалисты по работе с клиентами могут вступить в сговор с преступниками и организовать «спектакль». Они инсценируют разбойное нападение и предстанут перед полицией в роли невинных жертв. Похищенные деньги разбойники и менеджеры разделят между собой. Существует большое количество схем, позволяющих «увести» деньги из компании.
Клиентская база тоже в опасности
Работники МФО могут похитить не только денежные средства. Недобросовестные сотрудники крадут у компании информацию, представляющую коммерческую тайну. Менеджеры могут «увести» клиентскую базу и продать её конкурентам. «Засланные казачки» за деньги передают внутренние разработки компании её конкурентам. Уволенные сотрудники могут постоянно оставлять негативные отзывы о компании на специальных сайтах. Эти действия наносят значительный ущерб МФО. Репутация компании — это один из самых ценных её активов.
Каждый руководитель финансовой организации должен построить эффективную систему работы с персоналом. Не нужно экономить на обучении сотрудников и специальном программном обеспечении. Контроль за работой персонала должен быть жёстким. Все «лазейки» нужно закрывать. Если что-то можно украсть, то это обязательно украдут. Свобода действий у персонала должна быть только в рамках должностных инструкций.