На сегодняшний момент ипотека является одним из самых популярных кредитных продуктов. Это шанс для многих семей переехать в собственное жилье и перейти на новый уровень жизни. Но часто потенциальных заемщиков останавливает то, что сумма ипотечного кредита велика и ее придется погашать в течение долгого времени.
Любой кредит, каким бы большим он не был, можно погасить досрочно. Ипотечный кредит не исключение. Право заемщика на досрочное погашение кредита в любой момент зафиксировано в законодательстве, а также в договоре ипотечного кредита, за исполнением которого следит Центральный Банк Российской Федерации.
При досрочном погашении у заемщика появляется реальная возможность сэкономить собственные денежные средства на выплатах процентов. Иногда разница между выплатами согласно графику погашения и выплатами при досрочном погашении может быть очень существенной.
Досрочное погашение ипотеки в Альфа-Банке
Альфа-Банк предоставляет ипотечные кредиты на условиях, которые дают возможность погасить задолженность в любой момент времени. Банк строго придерживается действующего законодательства, что позволяет заемщику быть уверенным в том, что погашение пройдет по всем правилам. Все внесения и списания денежных средств отражаются в выписке по счету, ознакомится с которой заемщик может в любое время в любом отделении банка, независимо от города заключения ипотечного договора.
Условия досрочного погашения фиксируются в кредитном договоре, который подписывается сторонами и регистрируется в регистрационной палате, закрепляя права и обязанности сторон на федеральном уровне.
Существует типовая форма договора, единая для всех заемщиков, однако, каждый договор содержит индивидуальные данные, такие как дата платежа, срок кредитования, сумма кредита, размер процентной ставки.
Досрочное погашение ипотеки в Альфа-Банке происходит с обязательным уведомлением банка письменным заявлением. Срок, за который заемщик должен предоставить в банк письменное уведомление о полном или частичном досрочном погашении, указывается в договоре. В большинстве договоров прописан срок в 15 календарных дней до даты платежа. На сайте написано как минимум за 5 рабочих дней. Произвести предварительный расчет досрочного погашения в Альфабанке можно на нашем ипотечном калькуляторе.
Банк не может отказать в принятии заявления на досрочное погашение, даже если заемщик изъявит желание погасить досрочно кредит в дату первого платежа.
Полное и частичное досрочное погашение
Размер минимальной суммы для частичного досрочного погашения банк устанавливает самостоятельно и прописывает эту сумму в договоре. Это означает то, что заемщик может произвести частичное досрочное погашение на сумму, не менее той, что указана в соответствующем пункте договора. Т.е. если минимальная сумма для досрочного погашения составляет 25 тыс. рублей без учета ежемесячного платежа, то можно погасить частично кредит на эту сумму, а можно и на большую.
Для того чтобы заявление на частичное досрочное погашение ипотеки в Альфа-Банке было исполнено в дату платежа, заемщику необходимо обеспечить на счете денежные средства в размере ежемесячного платежа, а также сумму, на которую он хочет провести досрочное погашение. В выписке по счету будет отражено списание задолженности по ежемесячному платежу, а также списание по частичному досрочному погашению.
При частичном досрочном погашении график погашения изменяется так, что уменьшается размер ежемесячного платежа. Это связано с тем, что при регистрации ипотеки предоставляется кредитный договор, в котором зафиксировано количество ежемесячных платежей. Договор меняется только при изменении предмета залога. После проведения списания денежных средств в размере ежемесячного платежа и суммы частичного досрочного погашения, формируется новый график с учетом этих сумм и выдается на руки заемщику. Т.к. уменьшается сумма остатка долга, начисление процентов происходит на новый остаток задолженности. Новый график действует с платежа, следующего за датой частичного погашения и до момента нового частичного погашения, либо полного погашения задолженности.
Частичное и полное досрочное погашение производится строго в дату очередного платежа. Даже если заемщик внес сумму предварительно, списание денежных средств возможно только в дату, установленную графиком погашения.
Полное досрочное погашение ипотеки в Альфа-Банке возможно уже в первый месяц кредитования. До даты полного досрочного погашения заемщик после предварительного уведомления банка вносит на счет ипотечного кредита сумму остатка основного долга, а также проценты, начисленные на остаток основного долга. Списание задолженности происходит в течение операционного дня. После проведения списания договор закрывается. Если на счете имеется положительный остаток, заемщик может получить эту сумму при закрытии счета.
После полного досрочного погашения ипотечного кредита в течение 15 дней банк возвращает заемщику закладную с отметкой о полном исполнении обязательств. Именно с этого момента кредит считается полностью погашенным, а обременение снятым.
Досрочное погашение ипотеки в Альфа-Банке как полное, так и частичное, возможно за счет материнского капитала. Процедура в данном случае ничем не отличается от стандартной. Заемщику необходимо предоставить в банк справку из Пенсионного фонда, подтверждающую размер материнского капитала и оформить заявление по форме банка на досрочное погашение. По факту поступления средств из Пенсионного фонда будет произведено списание в размере поступившей суммы, и сформируется новый график погашения с уменьшенной суммой ежемесячного платежа, либо задолженность закроется полностью.
Погашать ли досрочно кредит?
Согласно статистике ипотечный кредит, оформленный на 20 лет, в среднем погашается в течение первых 5, максимум 7 лет кредитования.
При сумме кредита в 3 млн. рублей, сроке 10 лет и годовой процентной ставке в размере 11% годовых сумма всех выплат при условии ежемесячной оплаты в течение всего срока составит около 2 млн. рублей. Если же погасить досрочно такой кредит через 5 лет сумма выплат снизится в два раза. Выгода очевидна. Досрочное погашение выгодно для заемщика, позволяет ему раньше стать полноправным владельцем квартиры без обременения ее залогом.