Свое жилье мечтает обрести каждый. Кто-то задумывается об этом, живя с родителями, а кто-то, снимая квартиру или комнату. В первом случае расходы на проживание минимальны, или вообще равны нулю. Во втором – существует арендная плата за жилье, и чем оно лучше, расположено ли в удобном месте, тем выше его стоимость.
Некоторые годами снимают квартиру и не задумываются о том, что сумма, которая ежемесячно передается арендодателю, могла бы быть вложена в собственное жилье. Либо же мысли о своей квартире уже приходили в голову, но с чего начинать — непонятно.
Многих останавливает то, что квартира стоит дорого, ее стоимость значительно превышает ежемесячный доход, а сразу найти достаточную сумму денежных средств затруднительно. В такой ситуации сразу вспоминается ипотека, которая в этом случае может стать очень удобным вариантом. Покупка квартиры становится реальностью, а мечта обрести свой уголок — ближе.
Потенциальных заемщиков останавливает не само слово ипотека. Т.к. под ней подразумевается банковский кредит, высокие проценты и долгий срок выплат, начинают одолевать сомнения, и возникает вопрос: а стоит ли брать ипотеку?
Чаще всего на этом все и заканчивается. Потенциальный заемщик теряется в обилии информации, его сбивает с толку разнообразие программ кредитования, предлагаемых банком, а размер переплаты вообще приводит в шоковое состояние.
У ипотеки, как у любого кредита, есть свои плюсы и минусы.
Плюсы ипотеки
При аренде квартиры практически вся сумма оплаты перетекает в карман владельца. Т.е. свои кровные деньги приходится отдавать тому, кто подсуетился чуть раньше, чем арендатор, и приобрел квартиру, которую теперь сдает. Отсюда вытекает первый явный плюс ипотеки.
Платеж = Арендная плата
Ежемесячная арендная плата равна, или даже больше, ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Только при аренде происходит оплата за проживание на чужой жилплощади, а при ипотеке – за собственные квадратные метры. Особенно это ощутимо тогда, когда за плечами есть приличный опыт аренды. Каждый платеж банку становится вкладом в собственное будущее.
Рост стоимости жилья
Вторым плюсом является то, что, несмотря на большую переплату по ипотечному кредиту, наблюдается неуклонный рост стоимости жилья, а, значит, растет возможность получения дохода от продажи квартиры. Стоимость новостройки за несколько лет вырастает минимум в полтора раза за счет того, что новый район обживается, расширяется транспортная доступность, появляется инфраструктура и объекты социальной сферы.
Возможность перепланировки
За много лет жизни в съемной квартире постепенно начинают надоедать обои, мебель, устаревает техника. Если жилье съемное, то какие-либо переделки исключены. Если же жилье находится в собственности, то тут можно включать фантазию и обустраивать все по своему вкусу. Это вполне может стать третьим плюсом в пользу ипотеки.
Налоговый вычет
Ну и, наконец, четвертый, очень важный для многих заемщиков плюс – возможность получения налогового вычета, предусмотренного при покупке жилья. Государством установлена максимальная сумма вычета, которую может получить заемщик. На данную сумму может претендовать любой ипотечный заемщик. Помимо стандартного вычета можно получить вычет по выплаченным процентам по ипотечному кредиту. Кто-то из заемщиков может выбрать для себя льготы по уплате налогов, что, в конечном счете, позволяет вернуть часть уплаченных денежных средств.
Минусы ипотеки
Везде, где есть плюсы, всегда есть и минусы.
Переплата
Большинство заемщиков называют самым первым и большим минусом то, что ипотека выдается на очень длительный срок, в связи с чем переплата получается непомерно большой. Не стоит бояться большого срока кредита. Это все делается для того, чтобы облегчить выплаты столь существенной суммы долга, растянув ее на большой промежуток времени. Обычно ипотечный кредит, выданный на 20 лет, погашается за 5-7 лет. Экономия на лицо!
Обязательное страхование
В связи с нестабильной ситуацией в стране и мире, банки при заключении ипотечного договора помимо основных видов страхования от повреждения и полного уничтожения, а также утраты титула, требуют обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Однако оставляют за заемщиком право отказаться от заключения договора страхования физического лица, сообщая о том, что в этом случае годовая ставка вырастет на несколько процентных пунктов.
Размер страховой премии по данному виду страхования, в зависимости от страховой компании, составляет сумму примерно в 0,3-1,5% от остатка задолженности. Наличие подобной ежегодной статьи расходов может стать вторым минусом ипотеки.
Отсутствие возможности свободной продажи
При ипотеке квартира находится в залоге у банка, соответственно, чтобы продать ее надо получить разрешение. Иногда случается так, что рассмотрение документов может затянуться, и покупатель откажется от сделки из-за долгого ожидания. Когда же квартира не обременена залогом можно быстрее выйти на сделку купли-продажи, не боясь изменения цены.
Риск неплатежей
Некоторые заемщики считают большим минусом то, что в случае возникновения непредвиденных ситуаций, когда внесение платежа будет невозможным, будут начислены штрафные санкции и испортится кредитная история, а в худшем случае банк заберет квартиру.
Стоит посмотреть на ситуацию с другой стороны. Если просрочить с оплатой аренды квартиры, арендодатель может выселить из занимаемой жилплощади, и придется в срочном порядке искать новое жилье.
В сложных ситуациях банки предлагают различные способы урегулирования задолженности, предоставляют «кредитные каникулы», когда заемщик оплачивает только проценты без тела кредита.
Банки не готовы в один день терять заемщика, который успешно гасил задолженность, а потом неожиданно допустил просроченную задолженность. Ипотечный заемщик для банка ценнее, чем обычный клиент, т.к. доход от платежей значительно выше, чем даже при потребительском кредите.
Стоит ли брать ипотеку
Прежде чем ответить на этот вопрос заемщику надо взвесить все «за» и «против», оценить все плюсы и минусы. Ведь для кого-то в ипотеке могут быть только одни плюсы, а для кого-то это «пожизненная кабала» и один сплошной минус.
Ипотечный кредит однозначно подходит людям организованным и собранным, которые знают, что такое расписание и готовы к тому, что платежи обязательны, и вносить их нужно строго в срок. Даже если заемщик не имеет опыта в выплатах кредитов, есть график погашения, который быстро выработает привычку оплачивать задолженность ежемесячно.
Кто-то скажет можно накопить на покупку квартиры. Не стоит забывать, что деньги слишком быстро обесцениваются. И вряд ли та сумма, на которую покупатель рассчитывал изначально, будет актуальна спустя период времени.
При всех возможных минусах ипотека это шанс приобрести собственное жилье, которое станет надежным инвестиционным вложением, а также уютным семейным гнездышком. Поэтому вряд у того, кто всерьез задумался о приобретении собственного жилья, ответ на вопрос «А стоит ли брать ипотеку?» будет отрицательным.